Ավանդի պարզ տոկոսադրույքի բանաձև. հաշվարկների օրինակներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ներդրումների ամենատարածված և ամենահեշտ ձևը, որն այսօր հասանելի է բոլորին, բանկային ավանդն է: Ներդրումների այս տեսակը կարելի է դասակարգել որպես բավականին հուսալի, սակայն պետք է նկատի ունենալ, որ, որպես կանոն, բանկերի կողմից առաջարկվող դրույքաչափերը հազվադեպ են ծածկում գնաճային կորուստները։ Այսինքն՝ ավանդի միջոցով հաջողվում է խնայել գումարը, բայց ոչ ավելացնել։

Ինչ են

Բանկերի մարքեթինգային բաժինները տարբեր անուններ են հորինում այդ ավանդների համար։ Նրանց սպեկտրը չափազանց լայն է: Օրինակ, Սբերբանկում, բացի դասական երեքից՝ «Պահպանել», «Լրացնել» և «Կառավարել», կան տարբեր «Առաջնորդներ», «Ուղղակի յոթ», «Հոբելյանական» և շատ ու շատ ուրիշներ: Մյուս բանկերում ավանդներ կան «Շահավետ», «Շահավետ», «Առավելագույն օգուտ» և այլն։ Պետք է հիշել, որ այս բոլոր անունները ծառայում են միայն մեկ նպատակի՝ առավելագույնի հասցնել հաճախորդների գրավչությունը իրենց գումարներով: Հետեւաբար, ակնհայտորեն չարժե նրանց հատուկ ուշադրություն դարձնել։ Փորձենք պարզել, թե որտեղ է ավելի լավ տեղաբաշխել միջոցները և ինչպես հաշվարկել դրանց տոկոսները՝ օգտագործելով տոկոսադրույքի պարզ բանաձևը:ներդրում։

Ինչին ուշադրություն դարձնել

Իհարկե, առաջին հերթին պետք է ընտրել բանկ։ Վերջին շրջանում բանկային գործունեության լիցենզիաների զանգվածային ուժը կորցրած ճանաչելու դեպքերն այնքան սովորական են դարձել, որ այստեղ հատուկ խնամք է անհրաժեշտ։ Ուստի ընտրությունը պետք է ընկնի համակարգային նշանակություն ունեցող բանկերի վրա, կամ, ավելի պարզ, այն ֆինանսական հաստատությունների վրա, որոնք չափազանց մեծ են, որպեսզի «ընկնեն» առանց հետեւանքների ողջ երկրի համար։ Գովազդն ավելացել է, երբեմն պարզապես չափազանց մեծ հետաքրքրությունը պետք է վախեցնի և չգրավի պոտենցիալ հաճախորդներին: ՄՄՄ-ի, «Լորդերի», «Գորնի Ալթայի» և այլոց դասերը քիչ բան են սովորեցրել մեր քաղաքացիներին։ Ավանդի չափը մինչև որոշակի գումար, ասես, ապահովագրված է պետության կողմից, բայց եթե պատկերացնեք, թե ինչ դժոխքի շրջաններով պետք է անցնեք, որպեսզի ստանաք ձեր փողերը, որոնք անհետացել են սնանկ բանկում, դուք անխուսափելիորեն գալիս եք. եզրակացնելու, որ չափազանց մեծ ռիսկ կա։

Հիմնական հատկանիշներ

Ֆինանսական հաստատությունում ցանկացած ավանդ կամ ավանդ կարող է բնութագրվել չորս հիմնական հատկանիշներով.

1. Տոկոսադրույք.
2. Տոկոսների վճարման եղանակ (մարման ժամկետում կամ պարբերաբար):
3. Գումարի ամբողջ կամ դրա մի մասի վաղաժամկետ դուրսբերման պայմաններ։
4. Հնարավորություն լիցքավորելու մինչև ժամկետի ավարտը։

Մնացածը այսպես կոչված «խողովակներ ու սուլիչներ» են, որոնք հորինվել են, ինչպես ավանդների անվանումները, բանկային պրոդուկտի վրա ուշադրություն հրավիրելու համար։ Այնուամենայնիվ, այս նրբերանգները նույնպես արժե ծանոթանալ թաքնված ծախսերը վերացնելու համար: Օրինակ՝ լրացուցիչ ավանդների ապահովագրություն, տարաբնույթմիջնորդավճարներ, դուրսբերման վճարներ և այլ հնարքներ: Վերջին շրջանում դրանք գրեթե չեն օգտագործվում, բայց զգոնությունը պետք չէ կորցնել։ Եվ բոլոր դեպքերում պետք է հիշել, որ ցանկացած բանկ, ֆինանսական հաստատություն հանուն հաճախորդի վնասով չի աշխատի։ Եթե, որպես կանոն, հարցեր չեն առաջանում 3-րդ և 4-րդ կետերի հետ կապված, ապա հաշվի առեք ավանդի պարզ տոկոսների հաշվարկման բանաձևը։

Պարզ հետաքրքրություն

Ինչպես ենթադրում է անունը, ավանդի համար պարզ տոկոսների հաշվարկման բանաձևը շատ պարզ է: Կարծես հետևյալն է՝

P=(Ներդրում / 100) × Խաղադրույք × G

որտեղ:

• P - ավանդի պարզ տոկոսների գումարը մեկ տարվա համար;
• ավանդ - հաշվում տեղադրված գումարը;
• դրույք - տոկոսադրույք տարեկան տոկոսով;
• y – դրամական միջոցների տեղաբաշխման ժամանակահատվածը տարիներով:

Այստեղ խոսքը ժամկետի վերջում տոկոսներ վճարելու մասին է։ Ամբողջ թվով տարիների համար, երբ Г=1 կամ 2 և այլն, եկամտի չափը ըստ ավանդի պարզ տոկոսների հաշվարկման բանաձևի հաշվարկվում է տարրական կերպով։

Եթե ֆինանսների տեղաբաշխման ժամկետը մի քանի ամիս կամ օր է, ապա վերը նշված բանաձևին պետք է ավելացվեն հետևյալ հաշվարկները.

• Հաշվե՛ք P-ի արժեքը, այսինքն՝ տոկոսների տեսական չափը, որը կհաշվարկվի ավանդի վրա տարվա համար։
• Այնուհետև արդյունքը պետք է բաժանել 12-ի (տարվա ամիսների թիվը) և բազմապատկել ներդրման ամիսների թվով: Օրինակ, 500,000 ռուբլի տարեկան 6,2% 7 ամիս ժամկետով: Հաշվարկներն այսպիսի տեսք կունենան.

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (սա ամբողջ տարվա տոկոսների գումարն է):

Եվ 7 ամսից ստացվում է՝ 31000 / 12 × 7=18083, 33

Այսպիսով, ավանդի ժամկետի ավարտին հաշիվը կունենա՝

500000 + 18.083, 33=518.083, 33

Եթե մենք խոսում ենք օրերի մասին, ապա տարեկան տոկոսագումարը պետք է բաժանել ոչ թե 12-ի, այլ 365-ի կամ 366-ի (որոշակի տարվա օրերի քանակը) և բազմապատկել այն օրերի քանակով, որոնց ընթացքում ավանդը կլինի ֆինանսական հաստատությունում:

Օրինակ, արդեն նշված գումարը տեղադրվում է ոչ թե 7 ամսով, ինչպես նախորդ օրինակում, այլ 22 օրով։ Այնուհետև տարեկան տոկոսադրույքի արժեքը՝ 31,000, բաժանվում է 365-ի և ստացվում է 84,93 արդյունք, որն արտահայտում է մեկ օրվա տոկոսների գումարը և դրանից հետո այն բազմապատկվում է ավանդի օրերի քանակով՝ 84,93 × 22=1868:, 46

Ավանդի ժամկետի վերջում, այսինքն՝ 22 օր հետո, գումարը կլինի՝ 500000 + 1868, 45=501868, 45։

Զբաղվելով պարզ հաշվարկով` կարող եք անցնել ավանդի պարզ և բարդ տոկոսների հաշվարկման բանաձևին:

Բարդ տոկոս

Չնայած անվանը, այստեղ նույնպես առանձնապես բարդ բան չկա, թեև ավանդի պարզ և բարդ տոկոսների բանաձևերը տարբերվում են: Երկրորդ դեպքում նա մի փոքր վախեցնող տեսք ունի՝

P=Ներդրում × (Խաղադրույք / 100 / N) ^ N

Որտեղ N-ը տոկոսային ժամանակաշրջանների թիվն է:

Եթե փորձեք ավելի պարզ ասել, ապա նման հաշվարկը ավանդի տոկոսների պարզ բանաձևից տարբերվում է հաշվեգրումների քանակով: Եթե պարզ ավանդի դեպքում տոկոսները հաշվարկվում են մեկ անգամ՝ ժամկետի վերջում, ապա համալիրումդրանք կարելի է հաշվել ամիսը մեկ, եռամսյակը մեկ, վեց ամիսը մեկ, և այս ամենը` ժամկետում։ Միևնույն ժամանակ, եթե հաշվեգրված տոկոսները ավելացվեն հաշվի մայր գումարին, ապա դա կլինի այսպես կոչված կապիտալիզացիայի ավանդ, իսկ եթե սեփականատիրոջ խնդրանքով դրանք փոխանցվեն այլ հաշվի, օրինակ. քարտին, ապա դա կլինի միջոցների սովորական տեղաբաշխումը, որի նկատմամբ կարող է կիրառվել բանաձևի պարզ տոկոսադրույքը ավանդի վրա, բայց դրանք հաշվելով ոչ թե ավանդի ամբողջ ժամանակահատվածի, այլ միայն հաշվեգրման ժամանակաշրջանի համար:

Ավանդ կապիտալիզացիայով

Այսօր սա, հավանաբար, ավանդի ամենատարածված տեսակն է: Դրա էությունն այն է, որ յուրաքանչյուր հաշվեգրման ժամանակաշրջանի վերջում, և դա սովորաբար մեկ ամիս է, այդ նույն ամսվա մայր գումարի վրա տոկոսներ են հաշվարկվում և ավելացվում դրան: Հաջորդ ամսվա ընթացքում նոր տոկոսների հաշվարկն այլևս հիմնված է ոչ թե ավանդի սկզբնական գումարի վրա, այլ նախորդ ամսվա տոկոսների չափով ավելացված գումարի վրա: Այսինքն՝ այստեղ ամեն ամիս կիրառվում է ավանդի պարզ տոկոսների բանաձեւը, սակայն ամեն անգամ այն հաշվարկվում է նախորդ ամսվա տոկոսներով ավելացված մայր գումարից։ Վերցնենք նույն պարամետրերով հայտնի օրինակ, բայց հիմա դիտարկենք ամսական կապիտալիզացիայով միջոցների տեղաբաշխումը և հաշվարկենք ավանդի տոկոսադրույքի պարզ բանաձևով, բայց ամսական:

Տոկոսագումար առաջին ամսվա համար։ 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33: Տոկոսների այս գումարը ավելացվում է հիմնական ավանդին. 500000 + 2583, 33=502583, 33

Երկրորդ ամսվա տոկոսները հաշվարկվում են ավելացված մայր գումարիցգումարում է 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69: Եվ կրկին այս գումարը ավելացվում է հիմնական ավանդին. 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

Եվ այսպես շարունակ։

Սկզբունքորեն, կապիտալիզացիայով ավանդի պարզ տոկոսների արդեն տրված բանաձևը կարող է կիրառվել անմիջապես՝ առանց աստիճանականացման: Արդյունքը կլինի նույնը, պարզապես հաշվարկները կարող են ավելի երկար տևել։

Ինչ տարբերություն

Համեմատե՛ք հաշվարկների արդյունքները՝ օգտագործելով ավանդի պարզ տոկոսադրույքի բանաձևը և ամսական կապիտալիզացիայով ավանդի բաղադրյալ տոկոսների բանաձևը՝ վերը նշված օրինակից մեկ տարի ժամկետով:

Պարզ տոկոսադրույք՝ 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Ամսական հաշվեգրումով բաղադրյալ տոկոսներ, այսինքն՝ կա 12 հաշվեգրման ժամանակաշրջան՝

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (բարձրացված է 12-ի հզորության)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

Մեկ տարում տարբերությունը կազմել է 665 ռուբլի։

Բարդ տոկոսների կախարդանք

Նախորդ օրինակում պարզ և բաղադրյալ տոկոսային բանաձևերի միջոցով հաշվարկված տոկոսների տարբերությունն այնքան էլ տպավորիչ չէ: Այնուամենայնիվ, երկար ժամանակի ընթացքում դա ավելին է, քան պարզապես տպավորիչ: Բազմաթիվ պատմություններ կան, սկսած աստվածաշնչյան պատմություններից, այն մասին, թե ինչի կարող են վերածվել երկար հորիզոնում բարդ տոկոսներով տեղադրված փոքր ավանդները: Մի քանի հարյուր տարվա ընթացքում մի փոքրիկ ներդրում այս կախարդանքի շնորհիվ վերածվում է միլիարդների։