Կրկնակի ապահովագրությունը Սահմանում, առանձնահատկություններ և հետևանքներ

2025 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2025-01-24 13:17

Ի՞նչ է կրկնակի ապահովագրությունը: Եկեք փորձենք դա պարզել։

Կյանքի և աշխատանքի մեջ անձնական և գույքի ապահովագրության ոլորտում դա բավականին տարածված է։ Այն հաճախ կոչվում է նաև կրկնվող կամ լրացուցիչ, սակայն այս հասկացությունները պահանջում են տարբերակում:

Գույքի ապահովագրության մեջ

Կրկնակի ապահովագրությունը մի իրավիճակ է, երբ միևնույն գույքը ապահովագրված է մի քանի կազմակերպություններում նույն ժամանակահատվածում:

Երկու պայմանագրերով ապահովագրված ընդհանուր գումարը չի կարող գերազանցել գույքի արժեքը։ Օրենսդրությունը թույլ է տալիս ազատորեն նման ապահովագրություն:

Այս իրավիճակն առաջանում է, երբ գույքը ապահովագրված է նույն ռիսկից և միևնույն ժամանակաշրջանում մի քանի ապահովագրական հաստատություններում: Միևնույն ժամանակ, բոլոր պայմանագրերով ապահովագրական վճարների չափը գերազանցում է գույքի ապահովագրված արժեքը: Այն է,եթե ապահովագրական դեպք տեղի ունենա, ապահովագրական կազմակերպությունների կողմից վճարվող փոխհատուցման գումարը կգերազանցի ապահովագրվածի ստացած վնասի ընդհանուր գումարը։

Հիմնական հատկանիշներ

Այսպիսով, կարելի է ասել, որ կրկնակի ապահովագրության հիմնական հատկանիշներն են՝.

1. Գույքը ապահովագրված է միանգամից մի քանի ապահովագրողների կողմից:
2. Ապահովագրության պայմանները նույնն են։
3. Ապահովագրված իրադարձությունները նույնական են։
4. Ապահովագրության օբյեկտները նույնն են.

Հաճախ ապահովագրության այս տեսակն օգտագործվում է մարդկանց կողմից անօրինական շահույթ ստանալու համար, ուստի այն խստիվ արգելվում է օրենսդրական մակարդակով:

Այն դեպքերում, երբ գույքը ապահովագրված է տարբեր ռիսկերից, իրավիճակը չի դասակարգվում որպես կրկնակի ապահովագրություն, ինչը նշանակում է, որ դա թույլատրվում է օրենքով: Օրինակ՝ մի ապահովագրական ընկերությունում հեռուստացույցը ապահովագրված է հրդեհի հետևանքով մահից, իսկ մեկ այլ ընկերությունում՝ գողությունից։

Այսպիսով, օրենքը թույլ է տալիս ապահովագրել նույն գույքը տարբեր ապահովագրական կազմակերպություններում միայն այն դեպքերում, երբ ակնկալվող հատուցման չափը չի գերազանցում պատճառված վնասի չափը։

Հարկ է նշել, որ կրկնակի ապահովագրությունը մի շարք երկրներում ամբողջովին արգելված ծառայություն է։ Այսինքն՝ մեկ գույքի ապահովադիրը կարող է շփվել միայն մեկ ապահովագրողի հետ: Այն դեպքում, երբ նույն օբյեկտի համար կնքվել է երկրորդ ապահովագրական պայմանագիր, ապա այն ճանաչվում է անվավեր: Նման արգելքը կապված է այն բանի հետ, որ դա ոչ միայն հանգեցնում է անօրինական շահույթների, այլեւկարող է դրդել ապահովագրվածին կանխամտածված հրահրել ապահովագրական իրադարձություն. Օրինակ՝ քաղաքացին ունի տուն, որի արժեքը 1 մլն ռուբլի է։ Նա շփվում է հինգ ապահովագրողների հետ և նրանցից յուրաքանչյուրի հետ 800 հազար ռուբլու պայմանագրեր է կնքում։ Եթե ապահովագրական դեպք տեղի ունենա, նա կարող է ստանալ 4 միլիոն ռուբլի: Ոչ բոլորն են կարող դիմակայել այս գայթակղությանը:

Համաապահովագրությունը, վերաապահովագրությունը և կրկնակի ապահովագրությունը բոլորը հոմանիշներ են, որոնք նշանակում են նույն բանը:

Փաստաթղթերում փաստի ամրագրում

Վերաապահովագրության իրավիճակներից խուսափելու համար ապահովագրության գործընթացը կարգավորող կանոնակարգերը բացատրում են. Ապահովադիրները (որոշակի գույք ապահովագրող անձինք) պարտավոր են տեղեկացնել ապահովագրողներին (ապահովագրության պաշտպանության ծառայություններ մատուցող ընկերություններին) իրենց կողմից ստորագրված ապահովագրական պայմանագրերի վերաբերյալ բոլոր տվյալները։ այլ ապահովագրական ընկերությունների հետ։

Ապահովադիրից ստացված տեղեկատվությունը պետք է գրանցվի դիմումում: Սակայն դա հաճախ արձանագրվում է նաև հենց ապահովագրական պայմանագրի տեքստում։ Բացի այդ, ապահովագրական ընկերությունը նշում է, որ կրկնակի ապահովագրության դեպքերի հայտնաբերման դեպքում նա հրաժարվում է սույն պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական իրադարձության դեպքում փոխհատուցման փոխհատուցման պարտավորությունից:

Կրկնակի ապահովագրությունից բխող ապահովագրական իրադարձություններ

Այն դեպքերում, երբ անձը կրկնակի ապահովագրության պայմանագիր է կնքում, կամ այլ կերպ պարզվում է, որ այն կազմվել է ապօրինի եկամուտ ստանալու նպատակով, ապահովագրական ընկերությունը.իրավունք ունի բոլոր ապահովագրական պայմանագրերն անվավեր ճանաչելու համար դատական վարույթ հարուցելու։

Այդ դեպքում ապահովագրական ընկերությունը ստանում է ապահովագրավճար մինչև այն ժամանակաշրջանի ավարտը, երբ բացահայտվել է խարդախ ապահովագրական իրավիճակը։

Բայց սովորաբար շատ դժվար է ապացուցել, որ ապահովադրի մտադրություններն անազնիվ են եղել: Հաճախ նման իրավիճակներ առաջանում են առանց դիտավորության ապահովագրվածի կողմից և անօրինական գործողություններ են կատարում։

Հավանական արդյունքներ

Կրկնակի ապահովագրական իրավիճակը կարող է լուծվել երկու եղանակով.

1. Կրկնակի ապահովագրության դեպքը բացահայտվում է ապահովագրական դեպքի առաջանալուց հետո։
2. Կրկնակի ապահովագրությունը հայտնաբերվում է ապահովագրական իրադարձության առաջացումից շատ առաջ:

Եթե կրկնակի ապահովագրությունը բացահայտվում է մինչև ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալը, ապա ապահովագրության ընդհանուր գումարը համապատասխանեցվում է գույքի ապահովագրված արժեքին բոլոր պայմանագրերով: Այսինքն, եթե ապահովագրված գույքի արժեքը 10 հազար ռուբլի է, ապա բոլոր ապահովագրական պայմանագրերում այն կդառնա 10 հազար ռուբլի։

Նման դեպքում ապահովագրված հաճախորդն իրավունք ունի պահանջելու պայմանագրով նվազեցնել գույքի ապահովագրված արժեքը: Այս իրավունքը տարածվում է ավելի ուշ կնքված պայմանագրի վրա։ Ապահովագրական արժեքը նվազեցվում է ապահովագրավճարի վերանայման և նվազեցման միջոցով:

Այսինքն՝ ապահովագրվածը նվազեցնում է իր ծախսերը՝ ապահովագրական ընկերությանը վճարելով ավելի փոքր չափով ապահովագրավճար, քան նախկինում սպասվում էր։

Եթեապահովագրության պայմանագիրը դադարել է, նախկինում վճարված հավելավճարը (նույնիսկ եթե այն նախապես վճարվել է) չի վերադարձվում հաճախորդին։ Եթե պայմանագրերը կնքվել են միաժամանակ, և ապահովադիրը համաձայնել է դրան, ապա պայմանագրերով ապահովագրական վճարների չափը կարող է համամասնորեն կրճատվել։

Ապահովագրված դեպքի դեպքում

Իրավիճակը, երբ ապահովագրական դեպքի առաջացման ժամանակ հայտնաբերվում են գույքի կրկնակի ապահովագրության դեպքեր, ավելի բարդ է։ Այս դեպքում ապահովագրական կազմակերպությունը պարտավոր է հատուցում վճարել այնպես, որ հատուցման ընդհանուր գումարը չգերազանցի պատճառված վնասի արժեքը։

Կարևոր է, որ յուրաքանչյուր ապահովագրական կազմակերպություն իր պայմանագրով պատասխանատվություն կրի դրանում նշված ապահովագրական գումարի շրջանակներում: Այսինքն՝ հաճախորդն իրավունք ունի ստանալ ամբողջ վճարումը մեկ ապահովագրողից, իսկ մյուս կազմակերպությունները փոխհատուցումը բաժանում են միմյանց միջև և իրենց մասը տալիս են հաճախորդին վճարում կատարած կազմակերպությանը։

Հնարավո՞ր է կյանքի կրկնակի ապահովագրություն:

Անձնական ապահովագրության ոլորտում

Անձնական ապահովագրության ոլորտում նման սխեման, որպես կանոն, չի կիրառվում, սակայն օրենքով արգելված չէ։

Այդ դեպքում յուրաքանչյուր ապահովագրող իր գործունեությունն իրականացնում է ինքնուրույն և կատարում է իր պարտավորությունները ապահովագրվածի նկատմամբ՝ անկախ որևէ մեկից։

Օրինակ՝ քաղաքացին իր առողջությունն ապահովագրում է միաժամանակ մի քանի կազմակերպություններում։ Այս դեպքում նա ունիհիվանդության դեպքում յուրաքանչյուր ապահովագրողից վճարումներ ստանալու օրինական իրավունք։

Անձնական ապահովագրության համար պարտադիր չէ զեկուցել այլ ընկերության հետ ապահովագրության առկայության մասին, քանի որ նման պահանջը վերաբերում է միայն գույքի ապահովագրությանը:

Անձնական ապահովագրության համար ապահովագրված գումարը սահմանվում է բացառապես ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև համաձայնությամբ (օրինակ՝ մինչև 55 տարի գոյատևելը): Այս դեպքում քաղաքացին իրավունք ունի նույն ռիսկը կրկին ապահովագրել մեկ այլ ապահովագրողի մոտ։ Այս դեպքում հնարավոր չի լինի գերազանցել ապահովագրության արժեքը, ինչպես ապահովագրողներից մեկի իրավունքները խախտելը։

Եզրակացություններ

Այսպիսով, լրացուցիչ ապահովագրությունը նշանակում է գույքի օբյեկտի ապահովագրություն տարբեր կազմակերպություններում այն գումարով, որը չի գերազանցում ապահովագրված օբյեկտի ապահովագրական արժեքը: Լրացուցիչ ապահովագրությունը նաև կոչվում է համաապահովագրություն և թույլատրված է օրենքով:

Կրկնակի ապահովագրություն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքում նշանակում է տարբեր կազմակերպություններում գույքային օբյեկտի ապահովագրություն ապահովագրված օբյեկտի ապահովագրական արժեքը գերազանցող գումարով: Կրկնակի ապահովագրությունը հաճախ կոչվում է նաև վերաապահովագրություն: Նման ապահովագրությունն արգելված է օրենքով։

Եթե վերաապահովագրություն է իրականացվում, ապա այս փաստը պետք է ամրագրվի երկրորդ պայմանագրի կնքման գործընթացում։ Կրկնակի ապահովագրություն չի համարվում, որի ընթացքում գույքային օբյեկտը ապահովագրված է տարբեր ռիսկերից։ Նաև անձնականապահովագրություն.