Ինչպես ընտրել բանկային վարկ՝ գերվճարելու համար

2026 Հեղինակ: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. Վերջին փոփոխված: 2025-01-24 13:17:59

Ներկայումս բանկերն առաջարկում են վարկային պրոդուկտների լայն տեսականի՝ կախված նպատակից, գրավի առկայությունից, դիմումների մշակման ժամանակից, վարկի պայմաններից և այլն: Ինչպե՞ս ընտրել նման ապրանք և չգերավճարել տոկոսադրույքները: Դիտարկենք բանկային վարկը և դրա տեսակները:

Վարկավորման հիմնական սկզբունքը՝ որքան մեծ է պարտքը չմարելու ռիսկը, այնքան բարձր է վարկի տոկոսները։ Ռիսկերն են՝ վարկառուի շահույթի կորուստը, եկամտի աղբյուրը, կորուստը, գողությունը, գրավի վնասը, երաշխավորի բացակայությունը, երկարաժամկետ վարկը, վարկառուի վաղեցված կամ չափազանց երիտասարդ տարիքը և այլն։ Հետևաբար, բանկային վարկ տրամադրելուց առաջ բանկը ձգտում է նվազագույնի հասցնել իր ռիսկերը՝ պահանջելով եկամտի վկայագիր, աշխատանքային գրքույկի պատճեն, գրավի գրանցում, մեկ կամ մի քանի երաշխավորների ներգրավում, վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրություն (հատկապես, երբ. երկարաժամկետ վարկերի տրամադրում), գրավի ապահովագրություն։

Ամենատարածված բանկային վարկը սպառողների կարիքների համար նախատեսված վարկն է: Թողարկվել էկենցաղային տեխնիկայի, շինանյութի, էլեկտրոնիկայի, մեքենաների և այլնի գնում, բաժանվում է թիրախային և ոչ նպատակային. Նպատակային սպառողական վարկը տրվում է բացառապես որոշակի ապրանքի կամ գույքի ձեռքբերման համար, օրինակ՝ ավտոմեքենա, տուն, տան վերանորոգման, կրթության համար։ Նպատակային վարկերի համար տոկոսադրույքը սահմանվում է ավելի ցածր, քան ոչ նպատակային, քանի որ բանկի ռիսկերը կարելի է նվազեցնել՝ գրավ դնելով գնվող կամ վերանորոգվող գույքը։

Եթե կրթության համար գումար է պետք, ուշադրություն դարձրեք վարկավորման այնպիսի ուղղությանը, ինչպիսին է կրթության վարկերը պետական սուբսիդիաներով (ընդհանուր դրույքաչափը՝ 11,25%, որից վարկառուն վճարում է ընդամենը 5,06%՝ մինչև 10 ուսման ժամանակահատվածի համար։ տարի) և առանց սուբսիդավորման (տարեկան 12% մինչև 11 տարի): Կրթության վարկերի սուբսիդավորման ծրագրին մասնակցող բուհերի ցանկը հաստատում է Կրթության նախարարությունը։ Կրթության դրույքաչափերը շատ ավելի ցածր են, քան մյուս սպառողական վարկերը: Բացի այդ, կա մայր գումարի և տոկոսների մարման արտոնյալ ժամկետ։

Ավտոմեքենայի (ավտովարկի) գնման բանկային վարկը տարբերվում է մեքենայի գնման սպառողական նպատակային վարկից նրանով, որ պահանջում է մեքենայի գրանցումը որպես գրավ: Գրավը կորցնելու ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու համար բանկերը պահանջում են, որ մեքենան ապահովագրված լինի ոչ միայն OSAGO-ի, այլ նաև CASCO-ի ներքո: Գնված մեքենայի անվանումը և գրանցման վկայականի պատճենը մնում է բանկի մոտ մինչև պարտքի լրիվ մարումը: Այս կերպ բանկային ռիսկերը նվազագույնի հասցնելը թույլ է տալիս ավելի ցածր սահմանելԱվտոմեքենաների վարկերի տոկոսադրույքները (տարեկան 14,5%-ից): Իմ կարծիքով, եթե դուք նոր մեքենա եք գնում լիազորված դիլերից, ապա պետք է ընտրեք մեքենայի վարկ՝ հետագա գրավադրմամբ։ Հիմնական պատճառները՝ վարկի ցածր տոկոսադրույք և նոր ավտոմեքենայի ցածր ԿԱՍԿՈ տոկոսադրույքներ: ԿԱՍԿՈ այս մեքենան օգտագործելու առաջին տարում անհրաժեշտ է գնել այն ոչ միայն այն պատճառով, որ դա բանկի համար նախապայման է, այլև հանուն խաղաղ քնելու և վարելու: Եթե մեքենան ձեռք է բերվել օգտագործված, վաճառողը հարեւան է կամ ծանոթ, ապա պետք է դիմեք սպառողական վարկ՝ առանց գրավի մեքենա գնելու համար։ Տոկոսադրույքը մի փոքր ավելի բարձր կլինի, քան գրավով ավտոմեքենայի վարկը: Այս բանկային վարկով սահմանված են պահանջներ մեքենայի արտադրության տարվա համար՝ այն պետք է լինի «ոչ ավելի, քան» 5-8 տարուց (յուրաքանչյուր բանկ ունի վարկավորման իր պայմանները, ես տալիս եմ ամենատարածվածները): Գնումից հետո բանկը պետք է ապացուցի, որ դուք գնել եք մեքենան և գումարը չեք ծախսել այլ բանի վրա: Բանկ բերեք մեքենայի գրանցման վկայականը և տրանսպորտային միջոցի գրանցման վկայականը, բանկի աշխատակիցները պատճենում են փաստաթղթերը, բնօրինակները կվերադարձվեն ձեզ։ Եթե դուք գնում եք մեքենա, որը չի համապատասխանում վերը նշված պահանջներին, ապա այլ բան չի մնում, քան սովորական սպառողական վարկ կամ հրատապ կարիքների համար վարկ տրամադրելը: Այս վարկային ապրանքի տոկոսադրույքը սկսվում է տարեկան 17-18%-ից՝ երաշխավորի առկայության դեպքում։

Ռուսաստանի բնակիչների մեծամասնության համար ամենապահանջվածն ու դժվար հասանելիը բանկային գրավով վարկն է.անշարժ գույք (հիփոթեք). Դա պայմանավորված է նրանով, որ դրանց տոկոսադրույքներն այնքան էլ չեն տարբերվում սպառողական նպատակային վարկերից (տարեկան 12%-ից)։ Հիփոթեքը տրվում է երկարաժամկետ ժամկետով, կան խիստ պահանջներ վարկառուի վճարունակության և տարիքի համար։ Հիփոթեքային վարկավորման գործակալության (AHML) տվյալներով՝ ռուսները միջինում 17 տարով հիփոթեք են վերցնում, իսկ 10 տարում այն մարում։ Բայց նույնիսկ վարկի վաղաժամկետ փակման դեպքում գերավճարը աստղաբաշխական է։ Հիփոթեքի պարտադիր պայմանները՝ մշտական աշխատանքի առկայություն, ձեռք բերված անշարժ գույքի գրավադրում, գույքի գնահատում և ապահովագրություն, նախնական վճարում 10-15%։

Եթե ցանկանում եք խնայել բանկային տոկոսները, պետք է հոգ տանեք ձեր վարկային պատմության մասին, ժամանակին վճարեք ամսական վճարումները, փորձեք վարկի համար դիմել մեկ կամ երկու բանկում, որտեղ կձևավորվի ձեր վարկային համբավը։ Բանկերը կանոնավոր և վստահելի վարկառուներին տրամադրում են վարկերի արտոնյալ դրույքաչափեր և ավելի մեղմ վարկավորման պայմաններ: Դուք կարող եք սկսել ձեր վարկային պատմությունը՝ բացելով վստահելի բանկի վարկային քարտ՝ բաց վարկավորման պայմաններով, առանց թաքնված վճարների: Նման քարտով դուք կարող եք պարբերաբար վճարել ընթացիկ գնումների համար և մարել պարտքերը արտոնյալ ժամանակահատվածում՝ առանց տոկոսների վճարման մինչև 50 օր: Շատ բանկեր քարտի սպասարկման առաջին տարին «նվիրում են» անվճար։

Եվս մեկ խորհուրդ նրանց համար, ովքեր ցանկանում են գումար խնայել բանկային վարկերի վրա՝ փորձեք դրանք վերցնել այն բանկից, որին փոխանցվում է ձեր աշխատավարձը։ աշխատավարձի հայտարարագիր ևԲանկը հաստատ ձեզնից աշխատանքային գրքույկ չի պահանջի, ավելին, արտոնյալ տոկոսադրույք կառաջարկի բազմաթիվ վարկերի համար։