Վարկի տարբերակված վճարում՝ հաշվարկման բանաձև, արտոնություններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկային վարկերը դարձել են այնքան մատչելի և հայտնի, որ այժմ դրանցով ոչ ոքի չես զարմացնի։ Այնուամենայնիվ, չնայած իր լայն ժողովրդականությանը, քչերն ունեն նվազագույն գիտելիքներ կանխիկ վարկերի ոլորտում: Օրինակ, նույնիսկ բանկերի մշտական հաճախորդները միշտ չէ, որ գիտեն, թե ինչ է անուիտետային վճարումը և տարբերակված վճարումը, այս երկու տերմինների միջև տարբերությունն էլ ավելի քիչ ակնհայտ է: Եկեք շտկենք իրավիճակը և պարզենք, թե ինչ է դա, նայենք պարտքերի մարման յուրաքանչյուր եղանակի առանձնահատկություններին։

Տարբերակված վճարումներ

Բազմաթիվ հաճախորդների համար, ովքեր գիտեն, թե ինչպես հաշվարկել իրենց ծախսերը, պարտքի մարման այս եղանակը հաճախ դառնում է նախընտրելի: Եվ դրա համար շատ պատճառներ կան։

Դիֆերենցված վճարումների հիմնական առանձնահատկությունն այն է, որ ամեն ամիս դրանց չափըփոքրանում է. Դա պայմանավորված է նրանով, որ գումարը բաղկացած է երկու մասից. Առաջինը գնում է մայր գումարը մարելու համար, իսկ երկրորդը՝ մնացորդի տոկոսները վճարելու համար: Արդյունքում սա հաճախորդին թույլ է տալիս զգալիորեն ավելի քիչ գերավճար վճարել պարտքի վաղաժամկետ մարման դեպքում։

Ի՞նչ է կարևոր իմանալ:

Տարբերակված վճարումները հանգեցնում են վարկային բեռի ավելացման առաջին ամիսներին կամ տարիներին: Սա շատ կարևոր է հաշվի առնել՝ խելամտորեն գնահատելով սեփական հնարավորությունները։ Եթե հաճախորդի համար ֆինանսական բեռը անտանելի դառնա, նա չի կարողանա ժամանակին վճարումներ կատարել, կլինեն ուշացումներ, որոնք, համաձայն պայմանագրի պայմանների, բանկին թույլ են տալիս տույժեր կիրառել։ Բացի այդ, եթե վճարումները ժամանակին չկատարեք, ապագայում դա կանդրադառնա նոր վարկ ստանալու հնարավորության կամ դրա պայմանների վրա, որոնք կարող են լինել ոչ ամենաբարենպաստը։

Նույնիսկ եթե դուք լիովին գոհ եք վարկի տարբերակված վճարումից, դա բավարար չէ վճարման այս եղանակից օգտվելու համար: Խնդիրն այն է, որ պոտենցիալ հաճախորդի համար ծախսերի կրճատումը հենց բանկի համար վերածվում է շահույթի կորստի։ Նույն գումարը վարկավորելով՝ կազմակերպությունը կարող է ավելի շատ վաստակել անուիտետով, քան տարբերակվածով: Այդ իսկ պատճառով ռուսական բանկերի միայն փոքր մասն է առաջարկում վարկերի մարման նման համակարգ։ Դուք ստիպված կլինեք շատ ժամանակ, ջանք և համբերություն ծախսել ձեզ համար բարենպաստ պայմաններով կազմակերպություններ գտնելու համար։

Անուիտետի վճարում և տարբերակված վճարում. տարբերություն

Եթե երկրորդ տեսակի բանկային պարտքի մարումըդուք արդեն ծանոթ եք, ապա առաջինի մասին պետք է ավելի մանրամասն խոսել։

Ուրեմն ի՞նչ է անուիտետային վճարումը: Հիշեք, որ այն նաև կոչվում է դասական այն պատճառով, որ բանկերի ճնշող մեծամասնությունը հաճախորդների համար կազմում է վճարումների ժամանակացույց՝ հիմնվելով այս կոնկրետ մեթոդի վրա։

Այսպիսով, անուիտետը ներառում է ֆիքսված վճարումներ վարկի մարման ողջ ժամկետի ընթացքում: Սկզբում վճարման մեծ մասը կազմում են միջոցների օգտագործման դիմաց կուտակված տոկոսները: Սակայն նրանց մասնաբաժինը ընդհանուր վճարման մեջ աստիճանաբար նվազում է՝ տեղը զիջելով հիմնական պարտքի վճարմանը։

Սա է հիմնական տարբերությունը անուիտետային և վարկերի մարման տարբերակված համակարգերը համեմատելիս։ Բացի այդ, առաջին դեպքում գերավճարն ավելի մեծ է։ Սա հատկապես նկատելի է երկարաժամկետ վարկավորման դեպքում։ Օրինակ՝ հիփոթեքը մարելիս։

Անուիտետի վճարումը կարող է շահավետ լինել հաճախորդի համար, եթե վարկը տրամադրվում է հինգ տարուց պակաս ժամկետով:

Հաշվի բանաձև

Այն պոտենցիալ հաճախորդները, ովքեր հետաքրքրված են վարկի տարբերակված վճարմամբ, օգտակար կլինի իմանալ, թե ինչպես հաշվարկել ամսական վճարումների չափը: Դա թույլ կտա նույնիսկ բանկի հետ կապ հաստատելուց առաջ գնահատել պարտքի բեռի մոտավոր մակարդակը և գնահատել վարկի մարման նման մեթոդի իրագործելիությունը։

Այսպիսով, դիֆերենցիալ վճարման բանաձևը աներևակայելի պարզ է: Այն ներառում է ընդամենը մի քանի բաղադրիչ. Այդ իսկ պատճառով պոտենցիալ հաճախորդը կարող է ինքնուրույն օգտագործել այն ևհաշվարկեք առնվազն մոտավորապես ձեր սեփական վարկային բեռը:

Վճարում=Տոկոս + Ֆիքսված մաս:

Եկեք ավելի սերտ նայենք յուրաքանչյուր բաղադրիչին, որպեսզի սովորենք, թե ինչպես օգտագործել այն ճիշտ:

Ինչպե՞ս օգտագործել բանաձևը:

Վճարման չափը իմանալու համար անհրաժեշտ է իմանալ երկու բաղադրիչ:

• Ֆիքսված մասը վարկի գումարն է առանց տոկոսների։
• Տոկոսը միջոցների օգտագործման դիմաց հաշվեգրված գումարն է։ Դա կախված է բանկի կողմից սահմանված դրույքաչափից, վարկի ժամկետից և վարկի գումարից։

Ի տարբերություն ֆիքսված մասի՝ տոկոսների ստույգ չափը հնարավոր չէ անմիջապես պարզել։ Դրանք վերահաշվարկվում են ամսական՝ կախված պարտքի մնացած չափից։ Տարբերակված վճարումները աստիճանաբար կրճատվում են հենց տոկոսների կրճատմամբ։ Այդ իսկ պատճառով յուրաքանչյուր ամսվա համար այն պետք է հաշվարկվի առանձին բանաձևով։

Տոկոս=(ԴրույքաչափՄնացորդ) / 100%

Սա նշանակում է, որ առաջին ամսում դուք կարող եք բանկին վճարել պայմանական հազար ռուբլի տոկոսների տեսքով, իսկ վարկի մարման պահին դրանց գումարն արդեն կկազմի 500 պայմանական ռուբլի կամ նույնիսկ ավելի քիչ, ինչը կարող է. լինի երկու կամ ավելի անգամ պակաս, քան սկզբնական հաշվարկված տոկոսը: Սա շատ կարևոր նրբերանգ է բոլորի համար, ովքեր կատարում են տարբերակված վճարի հաշվարկը։

Հուսալիություն

Որպես կանոն, պոտենցիալ հաճախորդին վճարումների ճշգրիտ չափը հայտնի է դառնում միայն անմիջապես բանկում վարկի համար դիմելու դեպքում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ նախապես դա գրեթե անհնար էպարզեք ճշգրիտ տոկոսադրույքը, որը կառաջարկվի ձեզ: Բացի այդ, բանկերը հաճախ մայր գումարին ավելացնում են ապահովագրական քաղաքականության կամ այլ լրացուցիչ ծախսերի վճարում:

Նույն պատճառով չպետք է լիովին ապավինեք այն տեղեկատվությանը, որը կարելի է ձեռք բերել վարկային հաստատության կայքում տեղադրված վարկային հաշվիչի միջոցով: Բացի այդ, տարբերակված վճարումներ ունեցող բանկերը հազվադեպ են գործում: Ինչպես նշվեց վերևում, անուիտետի վճարման սխեման շատ ավելի շահավետ է նրանց համար:

Օգուտներ

• Գերավճարների կրճատում. Սա ամենակարեւոր և միևնույն ժամանակ ամենանշանակալից առավելությունն է, որ տալիս է պարտքի մարման տարբերակված սխեման։ Վճարը հաշվարկվում է բավականին պարզ, այնպես որ հաճախորդը կարող է լիովին վերահսկել իր սեփական պարտքը՝ թույլ չտալով բանկին իր հետ անբարեխիղճ գործել։ Արդեն առաջին ամսից հիմնական ջանքերն ուղղվում են մայր պարտքի մարմանը, ինչը, ի վերջո, թույլ է տալիս նկատելի տեմպերով կրճատել այն։ Իսկ պարտքի հետ մեկտեղ կրճատվում է նաև ամսական հաշվարկված տոկոսների չափը։
• Երկարաժամկետ վարկավորում. Տարբերակված վճարումը հատկապես շահավետ է պոտենցիալ հաճախորդների այն կատեգորիայի համար, որոնք երկար ժամանակ կմարեն վարկը: Օրինակ, 10 տարի կամ նույնիսկ ավելի: Այս դեպքում հատկապես նկատելի կլինի գերավճարի տարբերությունը։ Գերավճարը զգալիորեն ավելի քիչ կլինի, քան բանկերի կողմից նախընտրած վարկերի մարման անուիտետային եղանակով։
• Վճարումների նվազեցում. Ամեն ամիս վճարման ենթակա գումարըվարկի մարման հաշիվը կնվազի. Եթե ի սկզբանե, սեփական բյուջեն կազմելիս, կենտրոնանաք վճարումների առավելագույն չափի վրա, ապա վարկի բեռի նվազեցումը թույլ կտա ավելի շուտ մարել վարկը կամ պարզապես հաճելի անակնկալ կդառնա՝ թույլ տալով ավելի շատ ազատ միջոցներ ունենալ ձեր տրամադրության տակ։

Արդյո՞ք ամեն ինչ այդքան կատարյալ է:

Սակայն տարբերակված վճարումն այնքան էլ կատարյալ չէ։ Օրինակ, եթե հաճախորդը պատրաստվում է վաղաժամկետ մարել, անկախ վճարման ժամանակացույցից, նման վարկը նրան զգալի առավելություններ չի ապահովի: Միևնույն ժամանակ, այն ձեռք բերելը շատ ավելի դժվար է, քան բանկերի մեծամասնությանը ծանոթ անուիտետային տարբերակը: