Ինչ են տարբերակված վճարումները. սահմանում, բանաձև և հաշվարկման օրինակներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Մեր ժամանակներում քչերն են առնչվել բանկային վարկեր ստանալու հետ՝ լինի դա հիփոթեք, ավտոմեքենա գնելու վարկ, թե պարզապես որոշակի կարիքների համար գումար: Բայց մի՞շտ է, որ բանկի հետ պայմանագիր կնքելիս բոլորը ուշադիր կարդում են պայմանները։ Որպես կանոն, վարկառուին հետաքրքրում է հաստատված գումարը, վարկի տրամադրման տոկոսադրույքը, ամսական վճարման չափը, վաղաժամկետ մարման հնարավորությունը: Արդյո՞ք ապագա վարկառուն միշտ մտածում է բանկի կողմից առաջարկվող ամսավճարի հաշվարկման մեթոդների մասին։ Արդյո՞ք անուիտետն ավելի շահավետ է, թե՞ տարբերակված վճարումը: Ի վերջո, երբեմն բանկերը թույլ են տալիս ընտրել նաև այս տարբերակը։

Հանրաճանաչ անուիտետ

Ամենից հաճախ դուք պետք է գործ ունենաք անուիտետային վճարումների հետ: Զարմանալի չէ, քանի որ հենց այս մեթոդն է ամենաշատը հետաքրքրում բանկին։ Իհարկե, վարկ տրամադրելիս ապագա վարկառուին ոչ ոք չի ասի, թե ինչն է իր համար ձեռնտու, ընդհակառակը` ձեռնտու վարկատուին։ Հասկանալի է, որ ապառիկ գումարի տրամադրումը.սա առաջին հերթին ֆինանսական գործարք է, որը թույլ է տալիս կողմերից մեկին ստանալ ցանկալի գումարը առանց երկարաժամկետ սպասման և կուտակման, իսկ մյուսին` շահույթ ստանալ, շահույթ ստանալ:

Եվ, իհարկե, եթե շահույթն ավելացնելու հնարավորություն լինի, ոչ ոք դա չի կորցնի։ Ամենից հաճախ վարկային պայմանագրում ի սկզբանե նշվում է մարման եղանակը՝ անուիտետային վճարումներ։ Վարկառուին անգամ տարբերակված վճար չի առաջարկվում։

Ի՞նչ են անուիտետային վճարումները:

Անուիտետի վճարումները ավելի գրավիչ են թվում հարմարության շնորհիվ: Իհարկե, ոչ բոլորն են, ովքեր դիմում են բանկ վարկ ստանալու համար, խորամուխ են լինում բոլոր բանկային և ֆինանսական այլ պայմանների ու հասկացությունների մեջ: Շատ ավելի հանգիստ է լսել խորհրդատուի պարզ ու հասկանալի լեզվով պարզաբանումները, որ հնարավոր է միաժամանակ ստանալ անհրաժեշտ գումարը, այնուհետև մարել այն որոշակի, նախապես համաձայնեցված ժամկետի համար՝ համաձայն. պայմանագրի հավելվածում նշված գումարները: Սրանք անուիտետային վճարումներ են։

Սրանք հավասար գումարներ են, որոնք վճարվում են ամսական: Այնքան հարմար է պարզել, թե արդյոք ամսական եկամուտը թույլ է տալիս վճարել այս կոնկրետ գումարը, մինչև պարտքը վերջնականապես փակվի: Բայց ի՞նչ են կազմում նման «հավասար գումարները»։ Իսկ դրանք նախատեսված են այնպես, որ պարտքի մարման առաջին ամիսներին վարկառուն վճարում է մեծ քանակությամբ բանկային տոկոս և շատ փոքր գումար՝ հիմնական պարտքը։

Ի՞նչ են տարբերակված վճարումները:

Սա, ընդհակառակը, առաջին հայացքից բոլորովին անհասկանալի գումար է, մեծ.վարկի մարման սկզբնական փուլում և նվազում, քանի որ այն նվազում է: Բայց սա միայն առաջին հայացքից։ Հաջորդը, մենք ավելի մանրամասն կվերլուծենք դիֆերենցիալ վճարման հաշվարկը: Եվ վերջապես ամեն ինչ իր տեղը կընկնի։

Տարբերակված վճարումներ - սա պարտքի մարման եղանակ է, որի դեպքում վարկի պարտքը ամսից ամիս հավասարաչափ նվազում է, իսկ մնացորդի վրա տոկոսները գանձվում են ամսական: Պարզվում է, որ այս մեթոդով ամեն ինչ «թափանցիկ» է, բայց ավելի բարդ։

Որո՞նք են առավելությունները:

Վերոնշյալից հետևում է, որ եթե հաշվի առնենք անուիտետը և տարբերվող վճարը, ապա տարբերությունն այն է, որ առաջինն ավելի պարզ է և հարմար, իսկ երկրորդը «ավելի ազնիվ» է վարկառուի նկատմամբ։ Վարկի մնացորդի վրա տոկոս վճարեք. սա ավելի ճիշտ է թվում:

Միայն իմանալով, թե ինչ են տարբերակված վճարումները և տեսնելով դրանց մարման ժամանակացույցը, կարելի է անմիջապես հասկանալ, որ սա հիանալի միջոց է աստիճանաբար նվազեցնելու «վարկային բեռը»։ Փոքր ու կարճաժամկետ վարկերի դեպքում, իհարկե, դա այնքան էլ նկատելի չէ։ Բայց, օրինակ, տասնամյակներ տևողությամբ հիփոթեքային վարկի դեպքում սա կարող է շատ մեծ պլյուս լինել: Կյանքի մի ժամանակահատվածում մեծ գումար վերցնելով, երբ հնարավոր է մեծ գումար վաստակել և վարկ մարել, ստիպված կլինեք վերադարձնել այն շատ երկար ժամանակ։ Եվ վստահություն չկա, որ ֆինանսական ճգնաժամը կամ այլ հանգամանքներ ձեզ թույլ կտան այդքան վաստակել:

Բայց սա դեռ ամենը չէ: Այս երկու մեթոդների համար էլ վճարումների մանրակրկիտ դիտարկմամբ և հաշվարկովպարզվում է, որ երկրորդը նույնպես ավելի խնայող է, քան առաջինը։ Իրոք, առաջին մեթոդով բանկային տոկոսները հաշվարկվում են վարկի մարման գործընթացի հենց սկզբում, այսինքն՝ պարտքի ամբողջ չափով, իսկ երկրորդ դեպքում՝ ամսական նվազում։։

Ինչպե՞ս հաշվել?

Եթե հասկանում եք, թե ինչ են տարբերվող վճարումները, դժվար չէ դրանց հաշվարկով զբաղվել։ Վճարը բաղկացած է երկու թվից՝ հիմնական վճարման համար վճարման չափը և վճարված տոկոսի չափը: Ի՞նչ պետք է իմանաք:

Առաջին փուլում բավարար է պարտքի չափը և այն ամիսների քանակը, որոնց ընթացքում կվճարվի վարկը։ Այս երկու թվերն էլ պետք է հստակեցվեն վարկային պայմանագրում։ Գումարը բաժանում ենք ամիսների, ստանում ենք այն թիվը, որով ամեն ամիս վարկը կնվազի։ Այն չի փոխվում և հաստատուն է մարման ողջ ժամանակահատվածում։

Ինչպե՞ս են հաշվարկվում տոկոսները:

Ամսական վճարի հաշվարկման երկրորդ մասը ավելի լավ տարբերակված վճարն է՝ բանկին վճարված տոկոսների չափը։ Ինչպես վերը նշվեց, այն գանձվում է պարտքի մնացորդի վրա, այսինքն՝ ամեն ամիս նվազում է, ինչի պատճառով նվազում է նաև ամսական վճարումն ամբողջությամբ։ Այս ցուցանիշը հաշվարկելու համար հարկավոր է պարտքի մնացորդը բազմապատկել վարկային պայմանագրում նշված տարեկան տոկոսադրույքով և բաժանել 12 ամսով։։

Ինչպե՞ս պարզել, թե որքան է պարտքը որոշակի ամսվա համար: Դա նույնպես հեշտ է: Վարկի սկզբնական գումարից հանեք մայր գումարը բազմապատկած արդեն անցած ամիսների թվով։

Հաշվարկ փոքր գումարի օրինակով

Ինչպես տեսնում եք, ամեն ինչ ավելի պարզ է, քան կարող է թվալ առաջին հայացքից։ Դիտարկենք նման հաշվարկի օրինակ: Ենթադրենք, դուք պետք է բանկից փոխառություն վերցնեք 100 հազար ռուբլու չափով կարճ ժամկետով՝ 3 ամիս: Բանկը ձեզ այս գումարը տվել է տարեկան 20%-ով։

1. Նախ, մենք հաշվարկում ենք հիմնական վճարումը: Ինչպես վերը նկարագրված է, դրա համար մենք 100000-ը բաժանում ենք երեքի: Մենք ստանում ենք 33,333,33 ռուբլի, սա այն գումարն է, որով բանկին պարտքը կնվազի ամսական:
2. Երկրորդ կետը ամսական տոկոսների հաշվարկն է։ Կլինեն երեք վճարումներ, ինչը նշանակում է, որ կլինեն նաև երեք չափի տոկոսներ։ Հաջորդը, դուք պետք է դրանք ավելացնեք առաջին պարբերության թվին, որի շնորհիվ մենք կիմանանք յուրաքանչյուր ամսվա ամսական վճարումը։

Առաջին ամիս՝

• Պարտքի մնացորդը պարտքի ընդհանուր գումարն է։
• Տոկոս=100,000 x 0,20 / 12=1,666,67 ռուբլի:
• Առաջին ամսվա վճարում=33,333,33 + 1,666,67=35,000.00 ռուբլի:

Երկրորդ ամիս՝

• Պարտքի մնացորդ=100,000 - 33,333, 33=66,666,67 ռուբլի:
• Տոկոս=66,666,67 x 0,20/12=1,111,11 ռուբլի:
• Երկրորդ ամսվա վճարում=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 ռուբլի:

Երրորդ ամիս:

• Պարտքի մնացորդ=100,000 - 33,333,33 x 2=33,333,34 ռուբլի:
• Տոկոս=33,333,34 x 0,20/12=555,56 ռուբլի:
• Վերջին վճարում=33,333, 33 + 555, 56=33,888,89 ռուբլի:

Ընդհանուր առմամբ, վարկի վրա կկատարվի երեք վճարում՝ ընդհանուր 103,333,33 ռուբլու չափով։ համար գերավճարվարկը կկազմի 3333,33 ռուբլի։

Հիփոթեքային վարկի օրինակ

Ստանդարտացված հիփոթեքային վճարումն իրականում իմաստալից է: Վերոնշյալ օրինակում վարկի գծով գերավճարն այնքան էլ մեծ չէ։ Բայց մի քանի միլիոնին հավասար պարտքը մարելիս, մի քանի հարյուր հազար ռուբլու տոկոսավճարների տարբերությունը կարող է կարևոր պատճառ հանդիսանալ այս տեսակի վճարման օգտին: Դիտարկենք նման վարկի օրինակ։ Իհարկե, մենք ամսական կտրվածքով վճարումներ չենք նախատեսելու, սա անիմաստ է, քանի որ արդեն պարզ է, թե ինչ տարբերակված վճարումներ են:

Օրինակ, վերցնենք 3,000,000 (երեք միլիոն) ռուբլու չափով վարկ։ Եկեք բաց թողնենք պայմանագրի այլ պայմանների մասին մանրամասներ, ինչպիսիք են հիփոթեքի կանխավճարը և հաստատված գումարը: Վարկի գումար - 3,000,000 - ստացվել է տարեկան 10% 120 ամիս (10 տարի) ժամկետով.

1. Նման վարկի համար հիմնական վճարման չափը կկազմի - 25000 ռուբլի, այսինքն՝ ամեն ամիս պարտքի գումարը կնվազի այս չափով։
2. Առաջին, ամենամեծ վճարումը կկազմի 50,000 ռուբլի (25,000 մայր գումար + 25,000 վարկի տոկոս)
3. Տասներկուերորդ վճարում, այսինքն՝ վճարում տարվա ընթացքում վճարումներից հետո՝ տոկոսների մշտական նվազմամբ՝ 47,708,33 ռուբլի: Արդեն 2000-ից պակաս:
4. 5 տարի կամ 60 ամիս հետո վճարումը կկազմի 37,708,33 ռուբլի:
5. Առաջիկա հինգ տարում տոկոսների չափը կնվազի նվազագույնի, իսկ վերջին վճարման դեպքում դրանք կկազմեն 208,33 ռուբլի։ Վարկի ամենափոքր, վերջին վճարման գումարը կազմում է 25208,33 ռուբլի։
6. Հիփոթեքային ծախսերի ընդհանուր գումարը կկազմի 4,512,500 ռուբլի, գերավճարը՝ 1,512,500 ռուբլի:

Համեմատության համար՝ ճիշտ նույն պայմաններով, բայց անուիտետային վճարումներով, ամսական վճարի չափը կկազմի մոտ 39,000 ռուբլի բոլոր 10 տարիների համար, իսկ վարկի գերավճարը կկազմի էլ ավելի 160 հազար ռուբլով:

Եզրակացություն

Այժմ, իմանալով, թե որոնք են տարբերակված վճարումները, կարող եք ընտրել, թե ինչն է ձեզ համար ավելի կարևոր վարկ ստանալու ժամանակ՝ խնայողությո՞ւն, թե՞ հարմարավետություն, հաշվարկների թափանցիկություն, թե՞ պարզություն: Ո՞րն է ավելի լավ՝ վարկի մարման ողջ ժամանակահատվածի համար ամսական վճարել ոչ ծանրաբեռնված գումարի չափը, թե՞ առաջին վճարումների ժամանակ մի փոքր «գոտի ձգել», բայց հետագայում հանգիստ շունչ քաշել։ Այս ամենը կարող եք մտածել՝ ստանձնելով վարկի մարման պարտավորությունը՝ ունենալով անհրաժեշտ տեղեկատվություն։ Եվ սա շատ ավելի ճիշտ է, քան համաձայնվել բանկի որևէ պայմանի, չհասկանալով, որ դու ընտրության հնարավորություն ունես։

Որոշում կայացնելիս արժե հաշվի առնել, որ տարբերակված վճարումների օգտին ընտրելիս վտանգում եք վարկի առավելագույն հաստատված գումարը։ Ի վերջո, բանկերը սահմանում են այս ցուցանիշը՝ կախված ձեր աշխատավարձից և վճարելու կարողությունից: Ամսական վճարումը չի կարող գերազանցել որոշակի նշագիծը, որը յուրաքանչյուր վարկատու սահմանում է իր հայեցողությամբ, սովորաբար ձեր եկամտի 40-60%-ը: Օրինակ, եթե դուք պլանավորում եք ամսական վճարել 40,000 ռուբլի, նույնիսկ եթե վճարումն այնուհետև նվազի այն փաստի պատճառով, որ դուք ընտրել եք տարբերակված վճար, բանկերը կարող են.ձեզանից պահանջել վկայագիր, որ դուք ստանում եք առնվազն 100 հազար ռուբլի: