Տոկոսավճարներ. Ֆիքսված տոկոսների վճարում. Վարկի ամսական վճարում

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Երբ անհրաժեշտ է դառնում դիմել վարկի համար, առաջինը, ինչին սպառողը ուշադրություն է դարձնում, վարկի տոկոսադրույքն է կամ ավելի պարզ՝ տոկոսը։ Եվ այստեղ մենք հաճախ հայտնվում ենք դժվար ընտրության առաջ, քանի որ բանկերը հաճախ առաջարկում են ոչ միայն տարբեր տոկոսադրույքներ, այլև մարման այլ եղանակ։

Դրույքաչափեր և վճարումներ. ինչ են դրանք

Կան վարկավորման տոկոսադրույքների մի քանի տեսակներ և ձևեր, որոնք էապես տարբերվում են միմյանցից: Ֆինանսական կազմակերպությունների աշխատանքի բարդություններին ծանոթ մարդու համար կարող է բավականին դժվար լինել հասկանալ այս հարցը: Այնուամենայնիվ, այնքան էլ դժվար չէ ինքնուրույն հաշվարկել վարկի վճարումն ու գերավճարի չափը և ընտրել ամենահարմար մարման տարբերակը։ Իհարկե, շատ բանկեր առաջարկում են օգտվել վարկի հաշվիչի օգնությամբ, բայց շատ ավելի հետաքրքիր է ինքնուրույն ուսումնասիրել հարցը։

Սկզբի համար դուք պետք է իմանաք, որ տոկոսադրույքները ֆիքսված են և փոփոխական: Սկզբում առաջին տարբերակընախատեսված է պայմանագրում և չի փոխվում մինչև դրա գործողության ժամկետի ավարտը, իսկ երկրորդը ներառում է տոկոսադրույքի պարբերական փոփոխություն՝ կախված տարբեր գործոններից։

Փոփոխական տիպի տոկոսավճարները ինքնուրույն հաշվարկելը բավականին դժվար է, քանի որ անհրաժեշտ է հաշվի առնել չափազանց շատ գործոններ, ուստի մենք ավելի մանրամասն կանդրադառնանք հաստատուն տոկոսներին:

Անուիտետ

Սա կոչվում է վարկային պայմանագրով նույնքան ամսական վճարումներ։ Սա այսօր վարկի մարման ամենատարածված եղանակներից մեկն է. շատ վարկառուների համար հարմար է նույն չափի ամսական վճարումներ կատարել: Սա թույլ է տալիս հստակ պլանավորել ընտանեկան բյուջեն՝ հաշվի առնելով վարկի վճարումը։

Անուիտետի տիպի տոկոսավճարները ներառում են երկու բաղադրիչ՝

• գումարը, որը ստացվել է ինքնին տոկոսները վճարելու համար;
• միջոցներ, որոնք օգտագործվում են վարկի մարմնի մարման համար:

Որոշ ժամանակ անց այս բաղադրիչների հարաբերակցությունը աստիճանաբար փոխվում է՝ տոկոսային բաղադրիչը նվազում է, իսկ հիմնական պարտքի մարմանը հատկացվող գումարը մեծանում է։ Վճարման ընդհանուր գումարը մնում է նույնը։

Այսպիսով, անուիտետային վճարումները առաջացնում են մի փոքր ավելի մեծ ընդհանուր գերավճար: Դա պայմանավորված է նրանով, որ սկզբում հիմնական պարտքի չափը փոքր-ինչ կրճատվում է, իսկ չմարված մնացորդի վրա տոկոսներ են գանձվում: Հետեւաբար, տոկոսների հիմնական մասնաբաժինը վճարվում է նախ: Եվ միայն դրանից հետո է տեղի ունենում վարկի մարմնի հիմնական մարումը,ինչը հատկապես նկատելի է, երբ փորձում են վաղաժամկետ մարել։

Հաշվի օրինակ

Եկեք, օրինակ, հաշվարկենք վարկի ամսական տոկոսավճարները 600 հազար ռուբլի չափով 3 տարի ժամկետով տարեկան 24%:

Նախ պետք է հաշվարկել վարկի ամսական տոկոսադրույքը (P), որի համար տարեկան տոկոսադրույքը բաժանում ենք տարվա ամիսների թվի վրա (իհարկե, արդյունքը բաժանում ենք 100-ի, քանի որ. սա տոկոս է):

P=24: 12: 100=0.02%

Այժմ եկեք հաշվարկենք անուիտետային հարաբերակցությունը (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - տոկոսադրույքը % ամսական (հարյուրերորդականներով):

N - մարման ժամկետների քանակը (քանի ամսով է վերցվել վարկը):

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

Հաջորդում մեզ անհրաժեշտ է անուիտետային վճարը հաշվարկելու բանաձևը՝

M=K x A

K - վարկի ընդհանուր գումարը:

A - անուիտետային հարաբերակցություն:

M=600,000 x 0, 02056=12,336 ռուբլի

Այսպիսով, եթե ցանկանում եք վարկ վերցնել առաջարկվող պայմաններով, ապա պետք է վճարեք 12 հազար 336 ռուբլի 36 ամսվա համար

Վաղաժամկետ մարում

Չնայած այն հանգամանքին, որ վարկի վճարման ժամանակացույցն այս դեպքում կայուն է և ճշգրիտ կանխատեսելի, շատ հաճախորդներ կարող են ցանկանալ հնարավորինս արագ կատարել իրենց պարտավորությունները: Թվում է, թե բանկային հաստատությունները պետք է ողջունեն պարտքի վաղաժամկետ մարումը, քանի որ այդպիսով զգալիորեն կրճատվում է դեֆոլտի ռիսկը, սակայն գործնականում դա հեռու է դեպքից։ Վարկի վաղաժամկետ մարումբանկը դրա պատճառով կորցնում է տոկոսների մի մասը, հետևաբար ոչ բոլոր վարկային պայմանագրերն են տալիս նման հնարավորություն, ուստի այս կետը պետք է քննարկվի նույնիսկ մինչև պայմանագրի կնքումը։

Անուիտետի վճարումների ժամանակացույցը փոխելու համար անհրաժեշտ է այդ մասին տեղեկացնել վարկային հաստատության աշխատակցին և կատարել սովորական վճարի չափից ավելի գումար։ Դրա հիման վրա բանկի աշխատակիցը ձեզ համար կկազմի նոր ժամանակացույց, և պետք է հաշվի առնել, որ հաշվարկը կատարվելու է այնպես, որ ֆիքսված տոկոսավճարը կնվազի, և դրանց թիվը կմնա անփոփոխ։

Անուիտետի վճարման առավելությունները

Ոմանք կարող են կարծիք ունենալ, որ վճարի անուիտետային մարումը բացարձակապես ձեռնտու չէ, մինչդեռ որոշ իրավիճակներում այն կարող է շատ ավելի լավ լինել, քան դիֆերենցիալը։ Հատկապես, երբ դուք պետք է տոկոսներ վճարեք հիփոթեքի վրա, վճարումները բավականին երկար ժամանակ են և զգալի չափով: Առավելությունները այս դեպքում ակնհայտ են.

• կարող եք դիմել վարկի համար նույնիսկ ցածր եկամուտով;
• փոքր գումարներ՝ ընտանեկան բյուջեի բեռը նվազեցնելու համար;
• Ժամանակի ընթացքում փոխառությունների բարձր արժեքը ավելի քիչ է զգացվում, քանի որ գնաճի օրենքներն ուժի մեջ են մտնում:

Տարբերակված վճարում

Ռուսաստանում ոչ պակաս տարածված է վարկի մարման սխեման, որի դեպքում տոկոսների վճարումները աստիճանաբար կրճատվում են մինչև վարկի ժամկետի ավարտը: Նման համակարգը կոչվում է տարբերակված և բաղկացած է նաև երկու մասից՝

• ֆիքսված - հիմնական վարկի մարման համար օգտագործվող գումարը;
• նվազող - չմարված մնացորդի վրա հաշվեգրված վարկի տոկոսներ;

Պարտքի գումարի մարման արդյունքում առաջին հերթին այն անընդհատ նվազում է, ինչը նշանակում է, որ նվազում է նաև կուտակված տոկոսը։ Այսպիսով, ձեր վարկի ամսական վճարումն այլևս ֆիքսված գումար չի լինի, այլ վճարումից մինչև վճար կնվազի:

Հարկ է իմանալ, որ եթե ընտրեք վարկային պայմանագիր տարբերակված վճարումներով, ապա վարկի տոկոսադրույքը զգալիորեն ավելի բարձր կլինի, ինչը նշանակում է, որ դուք պետք է հաստատեք ամսական եկամուտը, որը բավարար է վարկը մարելու համար։

Եկեք հաշվենք

Եկեք մի պահ հաշվարկենք տարբերակված տոկոսավճարները։ Դրանց հաշվարկման բանաձևը բավականին պարզ է։

P=K/N

P - վճարում:

K - վարկի գումար:

N – ամիսների թիվը:

Իսկ տոկոսը հաշվարկելու համար օգտագործեք բանաձևը՝

%=O x G%/12

% – տոկոսագումար։

O - մնացորդը չմարված է:

Y% - տարեկան տոկոսադրույք:

Վճարման վերջնական գումարը ստանալու համար ավելացրեք ամեն ինչ: Այսպիսով, կրկնելով այս հաշվարկները անհրաժեշտ քանակությամբ անգամ, դուք կարող եք ինքնուրույն կազմել պարտքի մարման ժամանակացույց:

Ինչպես չսխալվել ընտրության հարցում

Նախքան վերջնականապես որոշեք, թե որ բանկը ընտրել վարկային պայմանագիր կնքելու համար, դուք դեռ պետք է ձեզ պարզաբանեք հետևյալ ասպեկտները.

1. Սթափ գնահատեքձեր ամսական եկամուտը. Տարբերակված մարման համակարգով վարկի համար դիմելիս բանկը կգնահատի ձեր եկամուտը՝ այն փոխկապակցելով առաջին վճարման չափի հետ, և այս դեպքում այն ամենամեծն է։
2. Նախապես մտածեք վաղաժամկետ մարման հնարավորության մասին. վճարումների անուիտետային հաշվեգրման դեպքում դա իմաստ ունի միայն մարման ժամկետի սկզբում, մինչև վերջ, տոկոսներն արդեն վճարված կլինեն և հնարավոր չի լինի. նվազեցնել գերավճարի ընդհանուր գումարը. Այսպիսով, եթե պլանավորում եք վարկը մարել ժամկետից շուտ, ապա ավելի լավ է դիմել վարկի տարբերակված մարման եղանակով։
3. Վայելեք մարման հարմարավետությունը: Ընտանիքի կարիքների համար սպառողական վարկի դեպքում դուք հավանաբար կցանկանաք արագ հրաժեշտ տալ պարտքին, սակայն հիփոթեքի տարբերակված տոկոսները կարող են անհասանելի լինել:

Եզրակացություն

Ուրեմն, եկեք նորից ամփոփենք: Փոխհատուցման տարբերակված մեթոդ պետք է ընտրեն նրանք, ովքեր՝

• երկար ժամանակով վարկ է վերցնում և նախատեսում է մեծ գումար վերցնել;
• կասկածներ ունի երկարաժամկետ կայուն ֆինանսական վիճակի վերաբերյալ, սակայն վարկի համար դիմելու պահին նա բավականին վստահ է իր ուժերի վրա;
• ցանկանում է նվազագույնի հասցնել վարկի գերավճարի չափը;
• պլանավորում է հնարավորինս շուտ մարել պարտքը։

Ֆիքսված տոկոսների վճարումը լավագույն ընտրությունն է. համար

• վարկառուներ, ովքեր սկզբում չեն կարողանում մեծ գումարներ աշխատել;
• հաճախորդներ, որոնց միջին ամսական եկամուտը թույլ չի տալիս կատարել առաջին վճարումները տարբերակված գրաֆիկով վարկ ստանալու համար;
• մարդիկ, ովքեր քիչ են փոխառել և ոչ երկար;
• հաճախորդներ, ովքեր ցանկանում են պլանավորել բյուջե՝ հաշվելով վարկի ֆիքսված գումարի վճարումը:

Հենց բանկը ձեզ ընտրություն առաջարկի, ուշադիր ուսումնասիրեք երկու տարբերակները, սթափ գնահատեք ձեր տարբերակները։ Խնդրեք բանկի աշխատակիցներին հստակ բացատրել ձեզ, թե ինչպես են հաշվարկվելու ապագա վճարումները: Դուք կարող եք նաև տպել երկու տարբերակները և ուշադիր ուսումնասիրել դրանք տանը հանգիստ միջավայրում, կշռել դրական և բացասական կողմերը: Այդ դեպքում դուք կարող եք վստահ լինել ձեր ֆինանսական բարեկեցության մեջ: