Վարկի հաշվարկման բանաձև՝ պարտքի մարման տեսակները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Վարկավորումը մեր ժամանակներում հազիվ թե արտասովոր բան լինի: Սովորական են դարձել ապրանքների, վարկային քարտերի, կարճաժամկետ վարկերի գնման սպառողական վարկերը։ Եթե նայեք Արևմուտքին, ապա ամբողջ Ամերիկան ապրում է վարկով, և ԱՄՀ-ն ընդհանրապես վարկեր է տրամադրում ամբողջ պետություններին: Բայց եկեք դիտարկենք միջին սպառողին վարկավորելու գործնական տեսակետը։ Այստեղ ամենակարեւորը պայմանագրի կնքման ժամանակ վարկի հաշվարկման բանաձեւն է, որին շատ վարկառուներ շատ դեպքերում ուշադրություն չեն դարձնում։ Եվ դա կարող է դաժան կատակ խաղալ նրանց հետ ապագայում:

Վարկի վճարման հաշվարկման բանաձև՝ հիմնական գիտելիքներ

Մաթեմատիկական հավասարումներ տալուց առաջ պետք է հստակ սահմանել մի քանի հասկացություններ: Ցանկացած վարկային պայմանագրում ամենակարեւորը վարկի մարմնի մարումն է, այսինքն՝ վարկի սկզբնական գումարի փոխհատուցումն ամբողջությամբ։

Բայց դա հեշտ էայնպես որ ոչ մի բանկ կամ ֆինանսական հաստատություն փող չի տալիս: Նրանք, նվազագույնը, պահանջում են դրա համար տոկոսներ վճարել վարկի օգտագործման ողջ ժամանակահատվածի համար։ Ի դեպ, եթե որևէ մեկը չգիտի, ապա այս տեխնիկան որդեգրել են տամպլիերներն ու մասոնները։

Բայց սա դեռ ամենը չէ: Վարկի հաշվարկման ժամանակակից բանաձևը ենթադրում է ժամանակացույցով սահմանված միջոցների վարկառուի կողմից վարկառուի կողմից վարկային չվճարման հետ կապված ռիսկերի վերացում: Հետևաբար, լրացուցիչ ապահովագրության, ամրագրման և այլնի ծախսերը ներառված են վարկային պայմանագրերում։

Իրականում հիմնական պարտքի մարման մասով վարկի հաշվարկման բանաձևը, եթե այն տրամադրվում է հավասար չափաբաժիններով, կարող է նմանվել վարկի ընդհանուր գումարին՝ ամսական կտրվածքով, այսինքն՝ S/n, որտեղ. S-ն իր սկզբնական ձևով վարկի գումարն է, իսկ n-ը ամիսների թիվն է (ոչ թե տարիները):

Եթե սկսենք ամսական վճարումից՝ հաշվի առնելով տարվա օրերի քանակը, ապա վարկի հաշվարկման բանաձևը նոր տեսք է ստանում։ Վարկի գումարը բաժանվում է դրա օգտագործման ամբողջ ժամկետի օրերի ընդհանուր թվի վրա, այնուհետև բազմապատկվում է ընթացիկ ամսվա օրերի քանակով։

Օրինակ, ամիսը կարող է ունենալ 30, 31, 28 կամ 29 օր: Համապատասխանաբար, վարկի ամբողջ գումարը բաժանվում է օրերի քանակով, այնուհետև բազմապատկվում է ընթացիկ ամսվա օրերի քանակով։

Ինչպես կարելի է հաշվարկել տոկոսադրույքը

Վարկի տոկոսների հաշվարկման բանաձևը որոշ չափով նման է վերը նշված օրինակին: Ենթադրվում է, որ վարկառուն տոկոս է վճարում միայն վարկից օգտվելու սահմանված ժամկետի համար (օր, շաբաթ, ամիս, տարի): Տոկոսը հաշվարկվում է տարբեր ձևերով. Դա կարող է կախված լինել օրերի քանակիցֆիքսված ժամկետով կամ հաստատագրված (այս դեպքում տոկոսների վճարումը նման է վարկի մարմնի մարմանը):

Սակայն, եթե հետևեք վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում տոկոսներ վճարելու ընդհանուր ընդունված կանոններին, բանաձևը նման կլինի վարկի գումարը բաժանելու ժամկետի ընդհանուր օրերի քանակին, որին հաջորդում է բազմապատկումը տոկոսով: և օրերի քանակը, որոնց համար անհրաժեշտ է վճարել։

Որոշ բանկեր առաջարկում են վճարում ժամկետի վերջում: Կրկին հաշվարկված տոկոսագումարը բաշխվում է ըստ մարման ժամկետի՝ ամրագրմամբ:

Բայց ամենահետաքրքիր և գրավիչ մարքեթինգային մեթոդներից մեկը հիմնական պարտքի մնացորդի վրա տոկոսների կուտակումն է: Այսպիսով, վարկի հաշվարկման բանաձևը (մարմինը, թեև այն մարվում է ժամկետից շուտ) մնում է անփոփոխ, բայց որքան արագ է մարվում հիմնական պարտքը, այնքան ավելի քիչ տոկոս է վճարում վարկառուն։ Այս դեպքում ընդհանուր և վճարված գումարի դելտան բաժանվում է մնացած օրերի ընդհանուր թվի վրա և բազմապատկվում է ընթացիկ մարման ժամկետին համապատասխանող տոկոսով և օրերի քանակով: Բայց որոշ բանկեր դրա համար տուգանքներ են սահմանում։ Եվ դա հասկանալի է, քանի որ նրանք շահույթ են կորցնում։

Անուիտետի վարկի վճարման հաշվարկման բանաձևը. ո՞րն է իմաստը:

Անուիտետի վարկերը դասակարգվում են որպես տարբերակված: Այս իրավիճակում հիմնական պարտքի հետ կապված բոլոր վճարումները մարվում են հավասար մասով։ Գոյություն ունեն մարման երկու տեսակ՝ numerando և postnumerando: Առաջին դեպքում՝ հիմնականվճարումները կատարվում են ճիշտ ժամանակին կամ ժամանակաշրջանի վերջում: Երկրորդում` նախատեսված ժամկետից շուտ (ինչպես վաղաժամկետ մարման դեպքում):

Եվ այս տեսակի վճարումները կարող են ամրագրվել, կապված լինել փոխարժեքի հետ, ինդեքսավորվել գնաճին, հրատապ, հավերժական, ժառանգական և այլն: Անուիտետի վարկի հաշվարկման բանաձևը կարելի է ցույց տալ ամենապարզ օրինակում:

Ասենք վարկի գումարը 100 հազար ռուբլի է, տարեկան տոկոսադրույքը 10%, իսկ վարկի ժամկետը՝ 6 ամիս։ Ամսական վճարը կկազմի 17156,14, բայց տոկոսները կնվազեն։ Որոշակի ժամանակ ընդհանուր գերավճարը հաշվարկելու համար պարզապես անհրաժեշտ է վարկի մարմնի գումարը բազմապատկել ամիսների թվով և հանած վարկի ընդհանուր գումարը: Մեր դեպքում դա 17156 է, 146-100000=2936, 84.

Վարկային պայմանագրերի թաքնված դրույթներ

Հարկ է առանձին նշել, որ պայմանագրերը կարող են պարունակել նաև վարկային ռիսկի ապահովագրության հետ կապված կետեր։ Նրանք պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնեն։

Միջնորդավճարները կարող են վճարվել նախապես կամ կարող են տարածվել ժամանակի ընթացքում, ինչը կարող է լրացուցիչ ծախսեր առաջացնել նույն ամսական վճարման չափը որոշելիս: Կան նաև տարբեր տեսակի միջնորդավճարներ, օրինակ՝ կանխիկ գումար տրամադրելու, կրեդիտ քարտի սպասարկում, գործարքների համար SMS ծանուցումներ և այլն։ Բայց այս ամենը նույնպես գումար է արժե, և չգիտես ինչու ոչ ոք իրականում չի մտածում այդ ծախսերի մասին։

Վճարման կարգպարտքեր

Ուշացման դեպքում ընթացակարգը հետևյալն է՝ նախ մարվում են ժամկետանց տոկոսները, երկրորդում՝ մայր գումարի ժամկետանց վճարումը, ապա՝ տոկոսները և տույժերը։ Եթե այս պահին այլ պարտք կա, ապա այն մարվում է ժամկետանցից հետո, իսկ տույժը վերջինն է։

Եզրակացություն

Ինչպես տեսնում եք, վարկի հաշվարկման բանաձևը կարող է փոխվել՝ կախված իրավիճակից։ Բայց ամենակարևոր հարցն այն է, որ չարժե նման գերության մեջ բարձրանալ, նույնիսկ ամենանպաստավոր պայմաններով։ Որքան էլ այս ամենը գրավիչ լինի, ոչ մի ֆինանսիստ բաց չի թողնի վաստակելու հնարավորությունը։ Եվ, որպես կանոն, ներառյալ թաքնված վճարները և ֆինանսական շուկաների վիճակը, միջին վիճակագրական մարդը ամեն դեպքում կկորցնի։