Ի՞նչ է հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը և բանկային վերաֆինանսավորումը:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեքի համար գրանցվելուց հետո վերջ մի դրեք ձեր ֆինանսական ազատությանը: Եթե շուկայական պայմանները փոխվեն, ապա հիփոթեքային ծրագիրը կարող է բարելավվել: Հատկապես դրա համար ներդրվեց «հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորում» հասկացությունը։ Նման ծրագրերի լավագույն առաջարկներն առաջարկում են ժամանակակից հուսալի բանկերը: Այնուամենայնիվ, չարժե որևէ բան վերցնել. նախ դուք պետք է համեմատեք, թե ինչ են առաջարկում տարբեր ֆինանսական հաստատություններ, և միայն մանրամասն վերլուծության հիման վրա որոշեք, թե որտեղ պետք է փոխանցել ձեր բնակարանային վարկը:

Շահավետ մանևրել

Սովորելու համար, թե ինչպես փոխանակել գոյություն ունեցող վարկը ավելի շահավետ ծրագրի հետ, դուք պետք է իմանաք, թե ինչ է իրենից ներկայացնում հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը: Գործնականում, մինչ այժմ, մեր համաքաղաքացիներից շատերը ոչ միայն չգիտեն, որ հնարավոր են նման փոփոխություններ վճարային ծրագրում, այլ, սկզբունքորեն, վատ են կողմնորոշված հիփոթեքային ծրագրի առանձնահատկություններին։ Այս ամենը թվում է վտանգավոր, բարդ, շփոթեցնող. մի խոսքով, սա պատճառ է կոտրելու տնտեսագետների, բայց ոչ հասարակ քաղաքացիների գլուխը։

Փորձագետները նշում են, որ ներկայումս մեր երկրի ողջ բնակչության մոտ 20%-ին հասանելի է հիփոթեքը, թեև 12%-ից ոչ ավելին օգտվում է հնարավորությունից։ Նրանք, ովքեր գիտակցում են իրենց հնարավորությունները, բայց տատանվում ենվարկ ստանալու դեպքում սովորաբար վարքագիծը բացատրում են հետևյալ մտորումներով. Հենց այստեղ է օգնության գալիս այլ բանկերի հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումը, այսինքն՝ մի կառույցում վարկ ստանալու, այնուհետև այն մյուսին փոխանցելու հնարավորությունը, քանի որ ավելի հաջող տարբերակներ են հայտնվում։

Ավելի էժան, ավելի լավ

Ցանկացած զեղչ բալասան է մեր հայրենակիցների հոգու համար, ինչը զարմանալի չէ՝ հաշվի առնելով երկրի կենսամակարդակը։ Բնակարանային վարկերի տոկոսադրույքի նվազեցումը գների փոփոխության այն միտումներից է, որը չի կարող չուրախացնել։ Վերջին տասը տարիների ընթացքում ցուցանիշը զգալիորեն նվազել է, և նրանցից շատերը, ովքեր 2005-2015 թվականներին բնակարան գնելու համար վարկ են վերցրել, հիմա իրենց վերջին խոսքերով են նախատում. լավ, ինչո՞ւ չսպասել։ Կրակի վրա յուղ են լցնում պետական պաշտոնյաների պաշտոնական հայտարարությունները. բոլորը խոստանում են, որ վարկերը կսկսեն տրամադրվել տարեկան 5%-ով։

Խոստման իրականացմանը չսպասելու համար կարող եք այսօր վարկ վերցնել՝ նկատի ունենալով, որ ապագայում հնարավոր կլինի ավելի լավ հիփոթեքային վերաֆինանսավորում։ Փորձագետները նշում են, որ առաջիկա տարիներին հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները կարելի է սպասել տարեկան 9%-ի մակարդակում, սակայն ավելի մեծ կրճատման մասին դեռ պետք չէ մտածել. տնտեսական իրավիճակը չափազանց բարդ է ինչպես մեր երկրում, այնպես էլ աշխարհում, քանի որ. մի ամբողջություն։

Կռահել - չգուշակել

Պետք է գլուխ հանել իրեն տնտեսական կանխատեսումներով, երբ ոչ մի վերլուծաբան, նույնիսկ ամենափորձառու և նշանավորները, չեն կարող բացարձակ ասել.վստահություն, թե ինչ է մեզ սպասվում վաղը: Թերևս շատ ավելի արդյունավետ տարբերակ է այսօր ապառիկով տուն գնելը՝ նկատի ունենալով, որ ապագայում հնարավոր կլինի փոխել բանկը և դրա հետ մեկտեղ վարկի պայմանները։ 5-10 տարի առաջ վարկ վերցրածներից շատերն արդեն արել են։ Զարմանալի չէ, քանի որ, օրինակ, Սբերբանկի հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը շատ ավելի շահավետ է, քան նախկինում կիրառված առաջարկներից շատերը:

Արժույթի իջեցումը հասանելի է յուրաքանչյուր մարդու, ով գիտի, թե ինչպես հաշվել գումարն իր դրամապանակում և գիտի դրանց գինը։ Վարկավորումը, որը սկզբում անվստահությամբ էր դիտվում քաղաքաբնակների կողմից, լավ համբավ է ձեռք բերել, քանի որ մարդիկ ավելի ազատ են դարձել տնօրինելու իրենց դժվարությամբ վաստակած ռուբլիները, որոնք միշտ պակասում են::

Ինչի՞ մասին է խոսքը

Այլ բանկերի հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման ծրագիրը ֆինանսական հնարավորություն է, որն օգտագործվում է տարբեր իրավիճակներում: Այն սովորաբար օգտագործում են նրանք, ովքեր արդեն պարտք են թողել բնակարան գնելու համար, բայց ցանկանում են նվազեցնել տոկոսադրույքը:

Պետք է հասկանալ, որ ամեն ամիս վճարումների նվազումը ձեռք է բերվում այլ ճանապարհներով, պետք չէ մի ֆինանսական կառույցից մյուսը անցնել։ Ամեն ինչ կախված է կոնկրետ մարդու ցանկությունից։ Իհարկե, այլ բանկերի հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը հարմար տարբերակ է, հատկապես, եթե վարկառուի համար ամսական վճարման չափը հանկարծ պարզվեց, որ անտանելի է։ Բայց վարկային ծրագրի տեւողությունը մեծացնելու համար կարող եք փորձել բանակցել ձեր բանկի ղեկավարների հետ։ Մյուս կողմից, օրինակ, ՎՏԲ 24-ի հետ աշխատելիս հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը կարող է լրացուցիչ աղբյուր հանդիսանալ.միջոցներ, քանի որ բանկը հաճախ մեծ գումար է տալիս. այն կարող է օգտագործվել կահույքի վերանորոգման կամ գնելու կամ ընտանիքի այլ կարիքների համար:

Մի շտապեք լողավազան ձեր գլխով

Այն, որ շատերը դեռ չեն հասկացել, թե ինչ է հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը, զգալիորեն սահմանափակում է այս պրակտիկայի տարածումը։ Լրացուցիչ բարդությունը ստեղծում է ընթացակարգի բարդությունը: Հին բանկից բաժանվելու և նորը տեղափոխվելու համար ստիպված կլինեք մի շարք պաշտոնական փաստաթղթեր թողարկել, ինչը ժամանակ և ջանք է պահանջում: Մյուս կողմից, ջանքերն արժե այն, քանի որ բանկերի մեծ մասն առաջարկում է (օրինակ, ՎՏԲ 24) հիփոթեքային վերաֆինանսավորում, որի համար դուք ստիպված կլինեք շատ ավելի քիչ վճարել: Ինչպես ասում են, ջեքփոթը համառորեն կոտրվում է։

Ինչպե՞ս սկսվեց:

Առաջին անգամ գործնականում Fosborne Home-ի հաճախորդները իմացան, թե ինչ է հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը: Հենց այս բանկն է սկսել նման ընթացակարգը դեռ 2007 թվականին՝ հույս ունենալով գայթակղել հաճախորդներին այլ, ոչ այնքան եկամտաբեր ֆինանսական հաստատություններից:

Այն ժամանակ ընկերությունն առաջատարն էր հիփոթեքային միջնորդության ոլորտում: Նրա վերլուծաբանները հետաքրքիր առաջարկ են մշակել, որը սկզբունքորեն նախկինում չկար ներքին շուկայում։ Այն բաղկացած էր նրանից, որ նրանք, ովքեր արդեն վարկ էին վերցրել՝ տուն գնելու համար, ավելի բարենպաստ պայմաններ տրամադրեցին, եթե նրանք համաձայնվեին փոխել վարկատուին հօգուտ Fosborne Home-ի: Առաջարկը շատ արագ գրավեց մարդկանց լայն շրջանակի ուշադրությունը, և շուտով տարբեր չափերի և հուսալիության մակարդակի բանկերը սկսեցին առաջարկել հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորում:

Գնե՞լ, թե՞ մնալ

Կարծես թե ի՞նչ է հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը: Բոլոր արտոնությունները պահելու, բայց բարձր հետաքրքրությունից հեռու մնալու կարողություն։ Եվ այնուամենայնիվ, ծրագիրը, հասանելի դառնալով լայն օգտատերերի համար, չսկսեց վայելել ժողովրդականությունը:

Միանգամից մի քանի պատճառ կար. Վարկը վերաթողարկելու համար անհրաժեշտ է վերագնահատել այն օբյեկտը, որի համար վարկ եք ստանում, ինչպես նաև կազմել նոր ապահովագրական քաղաքականություն։ Բացի այդ, հնարավոր է, որ ստիպված լինեք վերափոխել փաստաթղթերի փաթեթը. դա կախված է կոնկրետ դեպքի առանձնահատկություններից: Բացի այդ, Ռուսաստանի անշարժ գույքի շուկայում առաջին իսկ հիփոթեքային միջնորդը 8700 ռուբլի է խնդրել իր ծառայությունների համար։ Իհարկե, եկամտաբեր բանկ ընտրելիս հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը մեծ օգուտներ է բերում, բայց այս ամենը ապագայում է, և դուք պետք է անմիջապես վճարեիք: Իսկ վարկերի տարբերությունը մեկուկես տոկոսից ավելի չի եղել։ Այս ամենը միասին նման էր բավականին անիմաստ վազքի մեկ կոպեկի դիմաց։

Իրավիճակը փոխվում է

Այսօր, երբ շուկայի ֆինանսական հսկաները սկսեցին վերաֆինանսավորել հիփոթեքային վարկերը (Սբերբանկ, ՎՏԲ, այլ վստահելի բանկեր), ծրագիրը սկսեց ավելի պարզ և մատչելի տեսք ունենալ։ Միևնույն ժամանակ, դուք պետք է հասկանաք, որ վարկով բանկից բանկ տեղափոխվելը ձեռնտու է առաջին հերթին այն դեպքում, երբ տոկոսադրույքի տարբերությունը երկու տոկոս և ավելի է, իսկ մարման ժամկետը՝ առնվազն հինգ տարի։ Եթե, ենթադրենք, վարկի համար մնում է վճարել ընդամենը մեկ կամ երկու տարի, ապա ֆինանսական կառուցվածքի փոփոխությունը ոչ միայն չի վճարի, այլեւ կարող է ավելի թանկ դառնալ, քան նախորդի հետ կայուն աշխատանքը։բանկ.

Օրինակների մասին

Ենթադրենք, քաղաքացին 15 տարով բանկից 100,000 դոլար հիփոթեք է վերցրել 12,5% տոկոսադրույքով։ Ենթադրենք նաև, որ երկու տարի անց մեկ այլ բանկ իր ծառայություններն առաջարկեց շուկայում, որտեղ տոկոսադրույքը կազմում է ընդամենը 9%։ Քաղաքացին դիմել է և ստացել հավանություն, որն ամսական վճարը նվազեցրել է 168 դոլարով։ 13 տարվա ամսական վճարումների ընթացքում խնայողությունները կազմում են $30,000: Էֆեկտն ակնհայտ է. Ակնհայտ է նաև, որ եթե վարկը մարվել է հին պայմաններով 13 տարի, ապա երկու տարվան անցնելու օգուտը շատ քիչ բան կտա և կկորչի թղթաբանության ու վերագնահատման մեջ։

Ամեն ինչ ինքներդ արեք. արդյոք դա անհրաժեշտ է:

Այսպիսով, Սբերբանկի (ինչպես շատ այլ խոշոր բանկերի) հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը շահավետ ընթացակարգ է թվում, հատկապես, եթե դա անում եք ժամանակին: Միաժամանակ, շատերը վախենում են ֆինանսական կառուցվածքի փոփոխության հետ կապված դժվարություններից։ Հնարավո՞ր է խուսափել դրանցից:

Ժամանակակից հիփոթեքային բրոքերները պատրաստ են պոտենցիալ հաճախորդներին առաջարկել բոլոր պայմանները, եթե միայն նրանք անցնեն դրանց: Բրոքերը կարող է լուծել կազմակերպչական հարցեր ֆինանսական պարգևի համար. դրա արժեքը (սովորաբար) ողջամտության սահմաններում է: Այս ասպեկտը ՎՏԲ-ի հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման շահավետ կողմերից մեկն է, այն բանկն, որն առաջարկում է անցման համար շատ բարենպաստ պայմաններ: Ի դեպ, եթե նման առաջարկների ի հայտ գալու սկզբում պարտատիրոջ փոխելը արժեր առնվազն հազար ԱՄՆ դոլար, ապա վերջին տարիներին այն արժե մոտ հարյուր ռուբլի (բայց նորի համար լրացուցիչ վճար պետք է վճարեք):.ապահովագրություն և տան վերագնահատում).

Ի՞նչ սպասել?

Ներկայումս ՎՏԲ-ն, Սբերբանկը և այլ խոշոր, հայտնի ֆինանսական կազմակերպություններ մասնագիտացած են հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման գործում: Ինչ կարող եմ ասել, հիփոթեքային վարկեր առաջարկող գրեթե բոլոր ընկերությունները փորձում են հաճախորդներին գայթակղել մրցակիցներից, ինչը նրանց պարտավորեցնում է առաջարկել վերաֆինանսավորման տարբերակ։ Նման խաղացողների թիվը ֆինանսական շուկայում տարեցտարի աճում է։ Իհարկե, սա վերջնական հաճախորդին ընտրության հնարավորություն է տալիս, բայց միևնույն ժամանակ շփոթեցնում է մարդկանց և թույլ չի տալիս նավարկելու առաջարկների նման ընդարձակ ցանկում:

Միևնույն ժամանակ, Սբերբանկի և որոշ այլ ընկերությունների հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումը «այլ ճանապարհով» թեքվեց։ Բանկային կառույցները, որոնք ցանկանում են, որ հաճախորդը մնա իրենց մոտ, առաջարկում են փոխել վարկային ծրագրում, եթե վարկառուն իր համար ավելի շահավետ բան է փնտրել, քան իր նախկին պայմանները: Այսինքն՝ ի վերջո կարելի է հասնել տոկոսադրույքի նվազման՝ առանց թղթաբանության, գերավճարների, վազքի, վերագնահատումների։

Զարգացում. քայլ առ քայլ

Ինչպես ասում են, ուղղակի պետք է սկսել գործընթացը, իսկ հետո զարգացումն ինքնըստինքյան կգնա։ Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման ծրագրի դեպքում հենց այդպես էլ եղավ։ Սբերբանկը և բանկային շուկայի մյուս շնաձկները, փորձելով մեծացնել վաճառքը, հաճախորդներին սովորեցրել են ընտրել այն, ինչը շահավետ է և հուսալի, իսկ ժամանակակից աշխարհիկ մարդը հասկանում է, որ իրավունք ունի բարենպաստ պայմաններ փնտրել:

Խնայեք տոկոսների վրա, հարմարեցրեք վարկի մարման ժամկետը բանկին -ժամանակակից մարդիկ սովորել են աշխատել այս գործիքների հետ՝ իրենց համար օգուտներ ստանալով։ Մարդիկ աստիճանաբար տիրապետում են տարբեր գործիքների և սովորում հաշվարկել, թե որն է առավել օգտակար իրենց ընտանեկան բյուջեի համար։ Շատերը գիտեն նաև, որ վարկային ծրագրով գույքի գրավադրման շուկայական գինը տարեցտարի աճում է, ինչը նաև հիմք է բանկից ավելի բարենպաստ պայմաններ խնդրելու համար։ Սա նշանակում է, որ ժամանակակից մարդուն չես կարող խաբել հափշտակության վրա, գլխավորը չծուլանալ և հասկանալ յուրաքանչյուր բանկային պրոդուկտի առանձնահատկությունները, որոնց մասնակցելու հնարավորություն ունես՝ առանց նոր ինֆորմացիայից վախենալու։

Ամփոփում

Այսպիսով, արժե՞ սպասել, որ հիփոթեքային վարկավորման ծրագիրը էժանանա։ Վերջին տարիների պրակտիկան ցույց է տալիս, որ նման վարքագիծը չունի տնտեսական հիմնավորում։ Արդեն պարզ է, որ երբ ավելի շահավետ վարկային տարբերակներ են հայտնվում, դուք կարող եք պարզապես փոխել ձեր բանկը մեկ այլով և ոչ մի կերպ չանհանգստանալ դժվարությամբ վաստակած ռուբլով։ Իսկ դա նշանակում է, որ այսօր դուք կարող եք ապահով կերպով ընտրել բնակարանը՝ հույսը դնելով ձեզ համար ամենահարմար պայմանների վրա և՛ ներկայում, և՛ ապագայում: