Անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկը Սահմանում, վարկերի տեսակներ, գրանցման փուլեր, փորձագետների խորհրդատվություն

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Անշարժ գույքի վարկը ֆինանսական համաձայնագրի տեսակ է, որտեղ բնակարանը կամ տունը հանդես է գալիս որպես գրավ: Ըստ էության սա հիփոթեք է։ Ռուսաստանի քաղաքացիները, փորձելով լուծել բնակարանային խնդիրը, բանկին որպես գրավ առաջարկում են արդեն իսկ գոյություն ունեցող անշարժ գույք։ Արդյո՞ք անշարժ գույքի վարկը միշտ հիփոթեք է: Ոչ միշտ չէ: Եվ հիմա մենք կիմանանք, թե երբ է այս տեսակի ֆինանսական հարաբերությունների իրավունքը գոյություն ունենալու։

Ի՞նչ է վարկը և որո՞նք են դրա տեսակները

Կախված պահանջվող գումարից, վարկի ժամկետից և այն ստանալու ալգորիթմից՝ կան վարկերի մի քանի տեսակներ.

• Էքսպրես վարկավորում (այս դեպքում կարող եք վարկ ստանալ առանց սեփական տանից դուրս գալու):
• Վարկ հրատապ կարիքների համար (իրականում սա սովորական սպառողական վարկ է, որի կատարումը շատ ժամանակ և ջանք չի խլի):
• Վարկ կրթության կամ բժշկական ծախսերի համար (որպես կանոն, կրթական և բժշկական հաստատությունները հոգում են վարկ ստանալու թղթային ձևակերպումները):
• Արձակուրդային վարկ (նման է նախորդին).
• Ապահովված վարկ (այդպիսի վարկ անհրաժեշտ է, երբ խոսքը վերաբերում է ամուր վարկի գումարին):
• վարկային քարտեր.

Այսօր մենք խոսում ենք անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկի մասին։ Սա վարկ է, որը տրված է ֆինանսական հաստատության կողմից՝ ապահովված պոտենցիալ վարկառուի որոշ գույքով:

Գրավ

Որոշ իրավիճակներում բանկը կարող է գրավ պահանջել: Ե՞րբ է դա տեղի ունենում: Առաջին հերթին դա վերաբերում է խոշոր վարկերին (անշարժ գույք գնելու, մեքենայի կամ սեփական բիզնես բացելու համար): Հայցվող վարկի չափը կարող է այդքան էլ մեծ չլինել, բայց ֆինանսական հաստատությունը դեռևս պահանջում է գրավ. դա հնարավոր է, եթե պոտենցիալ դիմորդը չունի փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ կամ չունի եկամտի մշտական աղբյուր:

Գրավը բանկի, այսպես կոչված, անվտանգության բարձ է: Այն դեպքում, երբ վարկառուն ինչ-ինչ պատճառներով չի կարող վերադարձնել գումարը, վարկատուն պարզապես կվաճառի գույքը, որը կփոխհատուցի նրանց վնասները: Հասկանալի է, որ գրավը պետք է ունենա իրացվելիություն, քանի որ բանկը չի պատրաստվում երկար ժամանակ պոտենցիալ գնորդ փնտրել։ Այդ իսկ պատճառով անշարժ գույքով ապահովված վարկը. Սա պատասխանատու որոշում է և՛ վարկառուի, և՛ վարկատուի համար: Որպես գրավ կարող են հանդես գալ ինչպես անշարժ գույքը, այնպես էլ այլ թանկարժեք իրերը (բանկային ավանդներ, նավակներ, զբոսանավեր, մեքենաներ և այլն):

Ի՞նչ է անշարժ գույքի վարկը:

Առանց եկամտի վկայականների և երաշխավորների կարող եք վարկ ստանալ, սեփականություն ունենալ կամ որևէ այլ արժեք: Բացի ամուր գումարից, պոտենցիալ վարկառուն իրավունք ունի ապավինել վարկի ավելի ցածր տոկոսադրույքներին և վարկային ստորաբաժանման կողմից հավատարիմ վերաբերմունքին: Առանց երաշխավորների անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկը տրվում է որպես հիփոթեք: Արժե հաշվի առնել վարկավորման այս տեսակը, երբ անհրաժեշտ է մեծ գումար՝ սկսած 500 հազար ռուբլուց։

Այս հնարավորությունից օգտվում են նաև անհատ ձեռներեցները, ովքեր նախատեսում են բացել սեփական բիզնեսը կամ ընդլայնել արտադրությունը։ Որպես կանոն, ուղղորդված վարկեր ստանալը շատ ավելի դժվար է, ուստի ավելի հեշտ է բանկին գրավ տրամադրել անհրաժեշտ միջոցները ձեռք բերելու համար։

Ինչպե՞ս ստանալ երաշխավորված վարկ:

Որպես կանոն, նման պայմանագրերը կազմվում են ավանդական սխեմաներով։ Առաջին հերթին պետք է գտնել բանկ, որը կարող է անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ տրամադրել: Այն կարող եք ձեռք բերել՝ տրամադրելով անհրաժեշտ փաստաթղթերի փաթեթ։ Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ քառակուսի մետրերի վերաբերյալ անհրաժեշտ է համապատասխան փաստաթղթեր պատրաստել։

Վարկի համար դիմելիս պոտենցիալ վարկառուն պետք էնշեք, թե ինչ կարող է ապահովել գրավ. Դրանից հետո հաճախորդը, եթե այն համապատասխանում է բանկի բոլոր պահանջներին, պետք է անցնի անդերրայթինգ՝ ստուգման ընթացակարգ: Այս փուլում բանկը տեղեկատվություն է ստանում վարկառուի վարկային պատմության վիճակի մասին, ստուգում է նրա պաշտոնական եկամտի աղբյուրը, ինչպես նաև պարզում է, թե արդյոք նա ունի անշարժ գույք և արդյոք այն կալանքի տակ է։ Թվում է, թե անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ ստանալն առանց վկայագրերի շատ ավելի հեշտ է։ Բայց դա այդպես չէ: Կան մի քանի բան, որոնք պետք է հաշվի առնել:

Ի՞նչ պետք է իմանաք հիփոթեքային վարկավորման մասին:

Առաջին հերթին հարկ է նշել հետևյալը. ցանկացած գույք գնահատման կարիք ունի։ Սա նշանակում է, որ վարկառուն պետք է գնահատի գրավի առարկան անկախ գնահատողից: Դրանից հետո ապահովագրեք վնասից կամ վնասից: Դա բանկին թույլ կտա վստահություն ձեռք բերել գրավի արժեքի նկատմամբ: Այստեղ դուք պետք է հասկանաք, որ դրա հետ կապված բոլոր ծախսերը կրելու է դիմորդը:

Բանկում անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ ստանալու կարգը շատ ավելի շատ ժամանակ է պահանջում, քան սովորական սպառողական վարկ ստանալը։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ ֆինանսական հաստատությունը պետք է պարզի իր հաճախորդի հուսալիությունը: Ավելի շատ ստուգումներ՝ ավելի շատ ժամանակ։

Եվ ևս մեկ բան. Գրավի արժեքը պետք է գերազանցի վարկի գումարը առնվազն 20%-ով: Ավելին, որքան բարձր է գինը, այնքան մեծ է հավանականությունը, որ բանկը կհաստատի հայտը։

Ինչպե՞ս է աշխատում անշարժ գույքի գնահատումը:

Այս պահը բավականին շատ բան է պահանջումժամանակը, և այս կետով նախատեսված բոլոր ծախսերը կրում է հավանական վարկառուն: Անշարժ գույքի գնահատման մի քանի տարբերակներ կան. Ենթադրենք օբյեկտի իրական արժեքը կարող են ուղղակիորեն վարկային բաժնի աշխատակիցները: Լավագույն տարբերակը չէ, քանի որ նրանք, ինչպես ոչ ոք, շահագրգռված են քառակուսի մետրերի ցածր գնով: Բայց այստեղ կա նաև մի դրական կետ՝ ամենայն հավանականությամբ, անհատը ստիպված չի լինի վճարել գնահատող հանձնաժողովի ծառայությունների համար։

Կա մեկ այլ տարբերակ՝ երբ գնահատումը կիրականացնի բանկի կողմից հավատարմագրված ընկերությունը։ Այս դեպքում լրացուցիչ ծախսեր են առաջանում, սակայն օբյեկտի արժեքը կենթադրվի միանգամայն իրական, ինչը լավ կազդի վարկ ստանալու վրա։ Ամեն դեպքում, առանց եկամուտների և երաշխավորների անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ ստանալիս պետք է նախապես մտածել, թե ինչպես են գնահատվելու քառակուսի մետրերը։

Էլ ի՞նչ պետք է իմանաք գույքի մասին, որը կգործի որպես գրավ: Ռուսական շատ բանկեր պահանջում են, որ վարկային պայմանագիրը ստորագրելու պահին ոչ ոք գրանցված չլինի բնակարանում կամ տանը: Ինչպես, այնպես որ գույքի վաճառքի հետ կապված խնդիրներ չեն առաջանա դրա հետագա վաճառքի դեպքում։ Փաստորեն, այս պնդումներն անհիմն են։ Քանի որ, օրենքով սահմանված կարգով, ֆինանսական հաստատությունը, այսինքն՝ պարտատերը, կարող է ազատել և վտարել տվյալ տարածքի բոլոր բնակիչներին։

Անշարժ գույքով ապահովված վարկի տարբերակիչ հատկանիշներ

Իհարկե, հիմնական տարբերակիչըԱյս տեսակի վարկավորման առանձնահատկությունը գրավի առկայությունն է և գրանցման հետ կապված նրբությունները: Իր հերթին, հենց այս պահն է, որ թույլ չի տալիս անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ վերցնել այնքան արագ, որքան օրինակ էքսպրես վարկը։ Որպես կանոն, ամբողջ ընթացակարգը տևում է մոտ 30 օր, ներառյալ բոլոր ստուգումները և գնահատումները:

Անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկը ֆինանսական գործարքի բավականին ռիսկային տեսակ է: Առաջին հերթին՝ վարկառուի համար։ Ուշացման դեպքում բանկը իրավունք ունի վերցնել գույքը՝ անկախ նրանից, թե որքան գումար է արդեն վճարված։

Չնայած նման մեծ ռիսկերին և գրանցման բարդությանը, անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկը հաճախ պահանջվող գումարը ստանալու միակ ճշմարիտ և արդյունավետ միջոցն է:

Կարո՞ղ եմ կոմերցիոն անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ ստանալ:

Ցավոք, ամենից հաճախ ոչ: Դրա համար երկու պատճառ կա. Նախ, առևտրային անշարժ գույքը գրեթե երբեք չի պատկանում անհատին: Իրավական - այո, բայց սա բոլորովին այլ վարկավորման տեսակ է:

Եվ երկրորդ, եթե անհատը ունի կոմերցիոն անշարժ գույք, ապա կարելի է պնդել, որ Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացին անհատ ձեռնարկատեր է: Իսկ դա նշանակում է, որ մասնագիտական գործունեությունն իրականացնելու համար նրան վարկ է պետք։ Այս դեպքում բանկը պետք է քննարկի ոչ թե սպառողական, այլ բիզնես վարկի հայտը: Կրկին, սա բոլորովին այլ տեսակի բանկային պայմանավորվածություն է:

Հիփոթեքի դասակարգումվարկ

Անշարժ գույքով ապահովված վարկն առանց եկամտի ապացույցի ունի երկու տեսակ: Դրանցից առաջինը նպատակային վարկ է։ Դրա սահմանումը բավականին պարզ է՝ վարկ կոնկրետ պլանների իրականացման համար։ Պոտենցիալ վարկառուն կարող է անշարժ գույքի գրավադրմամբ նպատակային վարկ վերցնել՝ մեքենա գնելու, տուն կառուցելու կամ սեփական բիզնես սկսելու համար: Որպես կանոն, նպատակային վարկը բնութագրվում է գրավիչ տոկոսադրույքներով և օգտագործման առավել հարմար պայմաններով։ Միակ բացասականն այն է, որ, օրինակ, մեքենա գնելու նպատակով նպատակային վարկի համար դիմելիս դիմորդն իրավունք չունի միջոցները ծախսել այլ բանի վրա։

Կա նաև ընդհանուր նշանակության վարկ, որը կարող է ապահովվել նաև անշարժ գույքով։ Այստեղ հաճախորդը կարող է բախվել բանկային միջոցներից օգտվելու ավելի բարձր տոկոսադրույքների հետ: Բայց միևնույն ժամանակ վարկավորման այս տեսակը թույլ է տալիս վարկը ծախսել ձեր հայեցողությամբ։

Վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթեր

Ինչպես արդեն նշվեց, անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ ստանալիս բանկերը ուշադրություն չեն դարձնում վարկառուի ֆինանսական վարկանիշին։ Բայց դա չի նշանակում, որ յուրաքանչյուր քառակուսի մետրի սեփականատեր կարող է գումար ստանալ։ Հայտ ներկայացնելուց հետո անհրաժեշտ է սկսել համապատասխան փաստաթղթերի հավաքագրում՝

• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր.
• Հայտատուի վճարունակությունը հաստատող փաստաթուղթ։
• Փաստաթղթեր, որոնք վկայում են դիմողի սեփականության մեջ անշարժ գույքի առկայության մասին։
• Նույնականացման համարը։
• Ամուսնացած գույքի սեփականատերերը պետք է տրամադրեն նաև ամուսնության վկայական, ամուսնու TIN-ըկամ ամուսինը, ինչպես նաև անձնագրի պատճենը։
• Անհատ ձեռնարկատերերը տրամադրում են գրանցման վկայական և եկամուտների հաշվետվություն:

Փաստաթղթերի այս ցանկը կարող է տարբեր լինել՝ կախված յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքից և ֆինանսական հաստատության ուղղակի պահանջներից:

Ի՞նչը կարող է լինել գրավ:

Ինչպես արդեն նշվեց, որոշակի արժեքի ցանկացած գույք կարող է հանդես գալ որպես գրավ: Անձնական տրանսպորտային միջոցներ, բանկային հաշիվներ, թանկարժեք մետաղներ, արժեթղթեր և, իհարկե, անշարժ գույք։ Խոսենք վերջինիս մասին։

Գոյություն ունեցող անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկի համար դիմում ներկայացնելիս պոտենցիալ դիմորդը պետք է հասկանա, որ ֆերմայի շենքը չի կարող հանդես գալ որպես երաշխիք: Իր հերթին, բնակարանը, ամառանոցը, գրասենյակը, ավտոտնակը, պահեստները, այսպես թե այնպես, կարող են որպես գրավ հանդես գալ։ Այս կատեգորիայի գույքի գրավի պայմանագիրը ենթակա է պարտադիր գրանցման։

Հարկ է հիշել, որ ռուսական շատ բանկեր պրակտիկայում կիրառում են վարկ տրամադրել բնակարանների գնման համար, որոնք ուղղակիորեն ապահովված են ձեռք բերված քառակուսի մետրով: Սակայն տոկոսադրույքները բարձր են: Բայց հաճախ այս մեթոդը միակ հնարավորն է նրանց համար, ովքեր դեռ չեն դարձել սեփական բնակարանի երջանիկ տերը։

Ինչպիսի՞ անշարժ գույք կարող է հանդես գալ որպես գրավ:

Այո, գրեթե ցանկացած: Քոթեջներ, քաղաքային տներ, բնակարաններ, պատրաստի բնակելի բնակարաններ և առանձնատներ. Հիմնական բանը դա էդրանցից որևէ մեկին տրվել է սեփականության իրավունք։ Փաստորեն, գրավադրվող անշարժ գույքին ներկայացվող պահանջները գրեթե նույնն են, ինչ գնված քառակուսի մետրին: Այս իրավահարաբերությունները կարգավորող օրենքը մեկն է, հետևաբար պայմանները նույնական են։

Կա մեկ նրբերանգ, որին արժե ուշադրություն դարձնել. Քոթեջները և քաղաքային տները, որոնք պատկանում են պոտենցիալ վարկառուին, կարող են օգտագործվել որպես գրավ միայն այն հողատարածքի հետ միասին, որտեղ նրանք գտնվում են: Ի՞նչ վատ բան կա դրա մեջ: Այստեղ գործնականում ոչ մի վատ բան չկա, եթե հաշվի չառնեք այն փաստը, որ հողամասն ինքնին կարող է վարձակալվել։ Այս դեպքում բանկին հնարավոր չի լինի գրավ տրամադրել։

Ելնելով վերոգրյալից՝ կարող ենք եզրակացնել, որ հնարավոր է անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ ստանալ առանց եկամուտների ապացույցների և նույնիսկ վատ վարկային պատմությունով։ Գլխավորն այն է, որ գույքը համապատասխանի պոտենցիալ վարկատուի պահանջներին։